Đừng ngừng tiết kiệm vì nghĩ «có thể chết bất cứ lúc nào, tiêu hết tiền sớm mới vui»: khoảng chín phần mười người 30 tuổi có thể sống đến 60 tuổi

Không tốn tiền. Khi nảy ra ý nghĩ «dù sao cũng có thể chết vào ngày nào đó», hãy nghĩ trước về xác suất mình sống đến 60 tuổi. Cái khó là mọi người xung quanh đều nói như vậy, còn món muốn mua lại ở ngay trước mắt.

Trước hết xem có thể sống đến bao nhiêu tuổi. Đài quan sát Y tế Toàn cầu của Tổ chức Y tế Thế giới tính bảng sống năm 2023 cho Trung Quốc. Bảng sống là bảng ước tính một nhóm người có thể sống bao lâu dựa trên tỷ lệ tử vong ở từng độ tuổi trong năm đó. Theo bảng này, xác suất người 30 tuổi sống đến 60 tuổi là 92,0% (nam 89,2%, nữ 94,9%). Xác suất sống đến 65 tuổi là 87,4% (nam 83,0%, nữ 92,0%). Xác suất sống đến 80 tuổi là 55,6% (nam 45,8%, nữ 66,1%). Ba nhóm số này được tính bằng cách chia số người còn sống ở các độ tuổi trong bảng cho nhau. Người sống đến 65 tuổi trung bình còn sống thêm 17,5 năm. Tiếp theo xem mọi người tự ước tính thế nào. Một nghiên cứu trên The Journal of Finance năm 2019 khảo sát và yêu cầu người tham gia ước tính mình có thể sống bao lâu. Kết quả là người trẻ đánh giá thấp xác suất sống tiếp của mình, còn người cao tuổi đánh giá quá cao. Bản thảo nghiên cứu trước đó từng đưa một ví dụ: xác suất thực tế để một nam giới 28 tuổi sống thêm 5 năm là 99,4%, nhưng người đó tự ước tính là 92,8%. Tác giả đưa các xác suất do người tham gia tự ước tính vào một mô hình tiêu chuẩn về tiết kiệm và chi tiêu trong suốt cuộc đời. So với cách tính theo tỷ lệ tử vong thực tế, mô hình cho ra kết quả người trẻ tiết kiệm ít hơn 26%, còn người nghỉ hưu tiêu khoản tiết kiệm chậm hơn 27%. Trong khảo sát, người ước tính lệch về sống chết càng nhiều thì cách tiết kiệm cũng càng lệch, ngay cả sau khi điều chỉnh sở thích rủi ro, năng lực nhận thức và điều kiện gia đình. Tác giả cho rằng một nguyên nhân là mọi người coi trọng quá mức những cách chết hiếm gặp nhưng gây ấn tượng mạnh.

World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023；World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023；Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828；Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

Xếp B vì bảng sống là mô hình WHO, không phải số Cục Thống kê Quốc gia Trung Quốc. “Tiết kiệm thiếu 26%” là mô hình tính, không theo người thật đếm. Ước sinh tử chỉ một nghiên cứu, Trung Quốc không có dữ liệu tương tự dẫn được. “Đa số cần dành tuổi già” là tác giả suy từ xác suất sống tới sáu mươi, tám mươi, không phải kết luận nghiên cứu. Lợi ích trung bình theo mục 23 phần này (đừng mong mua đồ cải thiện tâm trạng). Thiếu tiết kiệm có thể hàng vạn tệ, nhưng chưa số cho biết đổi lại được gì nên không xếp lớn. Cùng nghiên cứu thấy người già ngược lại ước tuổi thọ quá cao và dùng tiền chậm, nên mục này chủ yếu cho người trẻ, trung niên. Không phản đối chi cho món, trải nghiệm yêu thích, chỉ ngăn lý do “đằng nào cũng chết”. Tai nạn hoặc bệnh nặng cần quỹ khẩn cấp và bảo hiểm; xem phần 5 mục 27 (quỹ khẩn cấp), phần 5 mục 39 (tổn thất không chịu được thì mua bảo hiểm). Gia đình sống dựa thu nhập bạn, xem phần 5 mục 40 (bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn). Tâm trạng xấu rồi đặt hàng xem mục 23 phần này (mua đồ cải thiện tâm trạng). Người hưởng lợi là bạn.