Не отказывайтесь от сбережений из-за мысли «умереть можно в любой момент, поэтому, потратив всё пораньше, будешь счастливее»: примерно девять из десяти 30-летних доживут до 60 лет

Денег не требуется. Когда возникает мысль «всё равно неизвестно, сколько мне осталось», сначала подумайте о своей вероятности дожить до 60 лет. Сложность в том, что окружающие говорят то же самое, а желанная покупка — прямо перед вами.

Сначала о том, до какого возраста можно дожить. Глобальная обсерватория здравоохранения Всемирной организации здравоохранения составила для Китая таблицу смертности за 2023 год. Такая таблица оценивает продолжительность жизни группы людей на основе показателей смертности в каждом возрасте за этот год. По этой таблице вероятность для 30-летнего человека дожить до 60 лет составляет 92,0% (для мужчин — 89,2%, для женщин — 94,9%). Вероятность дожить до 65 лет — 87,4% (мужчины — 83,0%, женщины — 92,0%), до 80 лет — 55,6% (мужчины — 45,8%, женщины — 66,1%). Эти три группы показателей рассчитаны делением числа доживающих до соответствующих возрастов в таблице. У доживших до 65 лет средняя ожидаемая оставшаяся продолжительность жизни составляет 17,5 года. Теперь о собственных оценках людей. В исследовании, опубликованном в The Journal of Finance в 2019 году, участников опроса просили оценить, сколько они проживут. Молодые люди недооценивали вероятность выжить, а пожилые — переоценивали. В более ранней рабочей версии статьи приводился пример: фактическая вероятность для 28-летнего мужчины прожить ещё 5 лет составляла 99,4%, а сам он оценивал её в 92,8%. Авторы подставили субъективные вероятности участников в стандартную модель сбережений и расходов на протяжении жизни. По сравнению с расчётами на основе фактической смертности молодые люди сберегали на 26% меньше, а пенсионеры расходовали накопления на 27% медленнее. В опросе более искажённые представления о смертности также были связаны с большими отклонениями в поведении при накоплении сбережений — даже после учёта отношения к риску, когнитивных способностей и семейных обстоятельств. По мнению авторов, одна из причин состоит в том, что люди придают слишком большое значение редким, запоминающимся причинам смерти.

World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023；World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023；Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828；Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

Уровень B по нескольким причинам. Таблица дожития — модельная оценка ВОЗ, не число национальной статистики. «Меньше копят на 26%» — из модели, не из слежения за реальными людьми. Оценка жизни и смерти — одно исследование; по китайской выборке сопоставимых данных нет. «Большинству копить на старость» — вывод автора из вероятностей до 60 и 80, не отдельный результат испытания. Величину эффекта ставим средней в логике пункта 23 этого раздела. Недокопленные деньги могут быть на уровне 10000+, но цифры «сколько это возвращает» нет — поэтому не «большая». То же исследование: пожилые наоборот завышают длительность жизни и тратят накопления слишком медленно — этот пункт в основном для молодых и людей среднего возраста. Не против трат на любимое и на опыт; стопорим только довод «всё равно умру». При ударе несчастного случая или тяжёлой болезни нужны резерв и страховка — раздел 5, пункты 27 и 39. Если от вашего дохода зависят близкие — раздел 5, пункт 40 (срочное страхование жизни). Покупки от плохого настроения — пункт 23 этого раздела. Бенефициар — вы сами.