Es mejor optar por seguros de tipo consumo y tratar los «reembolsos» y «dividendos» como elementos no garantizados

Los seguros de tipo consumo no devuelven el dinero al finalizar el contrato, lo que puede hacer que uno sienta que «ese dinero se perdió». Tú mismo deberás encargarte de ahorrar. Lo difícil es aceptar que ese monto no volverá a tu poder.

Las normativas regulatorias exigen que en los folletos de productos con dividendos se indique en negrita que «los futuros dividendos del seguro son beneficios no garantizados y su distribución es incierta». La tabla de proyección de dividendos es el cuadro que la aseguradora te muestra; el límite superior de su diferencial de interés es el 4,5 % menos la tasa de interés preestablecida en el contrato. Esa tasa es el porcentaje de rendimiento fijado en el acuerdo. El sobrecosto que pagas por los modelos con reembolso o dividendos equivale a un ahorro gestionado por la aseguradora; su rendimiento no está asegurado, su liquidez es baja y no es fácil retirar el dinero (China, vigente desde 2023).

中国银保监会 (2022). 一年期以上人身保险产品信息披露规则（银保监规〔2022〕24 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2023-01/04/content_5735014.htm

Debate: Para quienes no logran ahorrar por sí solos, los seguros con reembolso les obligan a pagar cuotas de forma regular, lo cual tiene valor práctico. La recomendación anterior va dirigida a personas que sí pueden controlar sus finanzas. En qué medida «elegir un seguro de tipo consumo y usar el ahorro para invertir» es mejor que «optar por un seguro con reembolso» depende del producto concreto; en esta sección no hay datos sistemáticos que lo respalden. No constituye asesoramiento financiero.