No realice pagos mínimos con la tarjeta de crédito, ni contrate planes de pago fraccionado o préstamos de consumo; si no le queda más remedio que pedir dinero prestado, calcule primero la tasa de interés anual equivalente antes de comparar

No supone ningún gasto. Solo debe asegurarse de disponer del dinero suficiente para pagar el importe total antes de la fecha de vencimiento. Lo difícil es resistir la tentación de usar planes de pago para repartir gastos elevados. Cuando realmente necesite pedir un préstamo, dedique unos minutos a averiguar la tasa de interés anual de cada opción.

Antes de 2020, las tasas de interés de los préstamos con tarjeta de crédito tenían un límite máximo del 0,05 % diario y un mínimo equivalente a 0,7 veces ese valor (70 %). El 0,05 % diario equivale a un 18,25 % anual en interés simple, es decir, el interés no se suma al capital. Desde 2021, los bancos y los titulares de tarjetas pueden negociar libremente la tasa. Al optar por pagos mínimos, el capital pendiente de pago sigue generando intereses diariamente y el periodo de gracia se anula. El Banco Central exige que las entidades financieras muestren de forma clara la tasa de interés anual, sin dar prioridad a la tasa diaria ni al importe del pago diario. Desde 2021, todas las entidades que conceden préstamos deben incluir de manera visible la tasa anual en sus anuncios y contratos; pueden indicar también la tasa diaria y mensual, pero estas no deben destacarse más que la anual. Esta tasa debe incluir tanto los intereses como cualquier comisión vinculada directamente al préstamo. En los planes de pago fraccionado, el cálculo se basa en el capital restante tras cada cuota. El Banco Popular de China ofrece un ejemplo: si solicita 100 000 yuanes a plazos de 12 meses, pagando mensualmente el 0,5 % del capital inicial como comisión, y abona además 1 000 yuanes en concepto de tarifa de gestión, la tasa anual resultante sería del 12,80 % si se usa interés simple, y del 13,58 % si se usa interés compuesto (método de la tasa interna de retorno). Si solo se atiende a las tasas declaradas, podría pensarse que el coste anual es de solo 0,5 % × 12 + 1 % = 7 %, pero en realidad es casi el doble, ya que el capital disminuye mes a mes mientras la comisión se calcula siempre sobre el monto inicial. De forma análoga, un plan de pago de 12 meses con una comisión del 0,6 % mensual sin otros gastos supone una tasa nominal del 7,2 %, pero la tasa anual real con interés compuesto asciende al 13,8 %, aproximadamente 1,9 veces la cifra nominal. Este factor de multiplicación oscila entre 1,8 y 2 para plazos de 6 a 36 meses. Si el prestamista es una persona física o una empresa no regulada, se trata de préstamos privados; si la tasa pactada supera 4 veces la tasa de referencia anual LPR vigente en el momento de la firma, el tribunal no hará efectiva la parte excedente. El 20 de agosto de 2026, la tasa LPR anual era del 3,0 %, por lo que el límite legal es del 12 %. Si se descuenta el interés antes de entregar el préstamo, el tribunal considera como capital solo el dinero recibido realmente. Esta normativa no aplica a bancos ni a compañías financieras autorizadas, ni a las siete categorías de entidades financieras locales, como sociedades de microcrédito, casas de empeño o empresas de arrendamiento financiero. Por tanto, no debe aplicar el límite del 12 % a sus préstamos, sino fijarse en la tasa anual indicada en el contrato (China, 2020 y 2021).

中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html；中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm；最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

El 18,25% se obtiene multiplicando directamente "0,05% × 365", sin haber calculado el interés compuesto. Si se calculara con capitalización mensual, sería aún más alto. Algunos bancos individuales ofrecen descuentos; prevalecerá la tasa de interés anual especificada en su propio estado de cuenta. Cuando realmente no tenga liquidez, priorice la búsqueda de préstamos en canales regulados con tasas de interés más bajas; no postergue el pago y permita que los intereses se acumulen sobre el pago mínimo. Al comparar dos préstamos, pida a la contraparte la tasa de interés anual calculada mediante interés compuesto. Si la contraparte ofrece interés simple, por regulación deben especificar "interés simple", el cual será algo más bajo que el interés compuesto. El 13,8% y el factor de 1,8 a 2 veces fueron calculados por el autor de este libro siguiendo el algoritmo del Banco Popular de China, cuyo método de cálculo consta en los registros de verificación. No recurra a la usura en préstamos privados; véase también la Sección 7, Ítem 15 (No pedir préstamos usureros). Para los cargos adicionales realizados por los concesionarios al solicitar un préstamo para automóvil, véase este apartado, Ítem 49 (Comisiones de servicios financieros de los talleres 4S). Para casos en los que ya no se pueda pagar, véase la Sección 7, Ítem 23 (Tarjetas de crédito, préstamos en línea ya imposibles de pagar).