No desperdicies dinero✳

Desactiva todas las renovaciones automáticas y pásalas a renovación manual al vencer

Lo que ahorras son esas suscripciones que hace tiempo dejaste de usar pero que siguen cobrándote cada mes. Repasar las listas de débitos automáticos de Alipay, WeChat, Apple y Android no toma ni 20 minutos; la normativa exige que el comercio avise de forma destacada antes de cobrar y que te facilite un punto de cancelación sencillo y disponible en cualquier momento.

Haz una vez al año, entre marzo y junio, la liquidación anual del impuesto sobre la renta y rellena las deducciones especiales adicionales que correspondan

Si durante el año solo trabajaste unos meses, cambiaste de empleo a mitad de año, o no rellenaste deducciones como la educación de los hijos, la hipoteca, el alquiler o el cuidado de los padres, lo habitual es que la liquidación te devuelva dinero, y se hace en un rato desde el móvil. Con una renta integral anual inferior a 120 000 yuanes, o si el impuesto a pagar no llega a 400 yuanes, puedes no presentarla.

El fondo de previsión de vivienda no es solo para comprar casa: se puede extraer para alquiler, reformas y gastos de administración del edificio; desde el 20 de septiembre de 2026 rige el nuevo reglamento

El fondo de previsión de vivienda no solo se puede tocar para comprar casa. El nuevo reglamento amplía a nueve los supuestos de extracción, y entran el alquiler, la reforma de la vivienda propia y el pago de los gastos de administración del edificio; una vez que el centro admite la solicitud, debe darte una respuesta de sí o no en un plazo de 3 días.

Recalcula cada año tu plan de móvil y de banda ancha; baja de categoría si no lo aprovechas, y si la operadora no te deja cambiar, reclama

Los planes antiguos suelen costar decenas de yuanes más que los que se venden hoy, lo que al año se convierte en varios centenares de yuanes tirados. La operadora no puede negarse ni demorarse sin motivo justificado en tramitar el cambio de compañía conservando el número, ni ofrecer condiciones tarifarias distintas solo a quienes cambian; si te retiene, reclama.

No compres lotería

Según la normativa, el mínimo que las loterías de tipo numérico (lotto) destinan a premios es el 50% de las ventas, y en la Shuangseqiu (Loto de dos colores) es el 51%: por cada yuan jugado, a largo plazo se devuelven de media 0,51 yuanes y pierdes de forma estable el 49%. En 2024 se vendieron en todo el país 623 486 000 000 yuanes, de los cuales 161 031 000 000 yuanes fueron directamente al fondo de bienestar público y no vuelven como premios.

Ante «alta rentabilidad», «garantizado» o «ganancias seguras», vete directamente

Lo dice el propio regulador: con una rentabilidad superior al 6% hay que poner un signo de interrogación, por encima del 8% es muy peligroso, y por encima del 10% hay que prepararse para perder todo el capital. Los productos financieros formales ya no pueden prometer capital ni rentabilidad garantizados; el dinero perdido en una captación ilegal de fondos lo asumen los propios participantes, y si algo sale mal nadie responderá por ti.

No pagues el mínimo de la tarjeta de crédito ni uses plazos o préstamos de consumo para el gasto

El pago mínimo no es un beneficio, es un préstamo con interés diario que equivale a un 18% anualizado aproximadamente, y anula en el acto el periodo sin intereses mientras el resto del capital sigue devengando intereses por el total. Fíjate en la tasa anualizada: el banco central ya exige a las emisoras que muestren de forma clara la tasa anualizada y no se permite que indiquen solo la «tasa diaria».

No des propinas a los streamers, no recargues juegos ni compres por impulso

En 2024 los ingresos nacionales de los juegos fueron 325 783 000 000 yuanes con 674 millones de usuarios, unos 480 yuanes por persona. El dinero gastado es casi imposible de recuperar: la ley solo ampara el reembolso de lo que un menor gastó sin el consentimiento de sus padres; los adultos no cuentan con esa cobertura. La defensa más fácil es desactivar el pago sin contraseña, fijar límites por transacción y diarios, y desvincular los métodos de pago.

Si el hijo recarga o da propinas con el teléfono, los gastos grandes a partir de los ocho años sin ratificación de los padres pueden reclamarse como devolución

Los gastos que hace un niño mayor de ocho años no son válidos si el importe es claramente desproporcionado para su edad y su madurez y los padres no los aprueban ni los ratifican después; en ese caso puede reclamarse la devolución. Los menores de ocho años, directamente, no pueden decidir nada por sí mismos. Si los padres no se pronuncian, legalmente se considera que rechazan la ratificación.

Enséñale al niño una frase: cualquiera que te pida usar el teléfono de tus padres para operar o para dar el código de verificación es un estafador

Las seis estafas usan tácticas distintas, pero el último paso siempre es el mismo: hacer que el niño tome el teléfono de sus padres para transferir dinero o leer un código de verificación. Basta con enseñar una sola frase: quien te pida usar el teléfono de tus padres o dar el código de verificación es un estafador. Añade «si te estafan, dímelo primero, no te voy a regañar»: solo así el niño se atreverá a contarlo el mismo día y el dinero todavía tendrá posibilidad de recuperarse.

Rechaza la garantía extendida de los productos electrónicos

La garantía extendida suele costar entre el 10% y el 50% del precio del producto, y su margen bruto es más de diez veces el de un producto normal: en 2003 Best Buy ganó más de la mitad de sus beneficios con las garantías extendidas, que solo representaban entre el 3% y el 4% de sus ingresos. Esa diferencia es lo que pagas de más.

Prefiere los genéricos aprobados en la evaluación de equivalencia y los fármacos adjudicados en la compra centralizada

El segundo lote de la compra centralizada rebajó los precios una media del 53%, con caídas de hasta el 93%; para abril de 2026 ya se habían hecho 11 lotes que cubrían 490 fármacos. Al comprar o recetar, pregunta «¿hay una versión de la compra centralizada, del nombre genérico?»: con el mismo principio activo se ahorra una buena suma.

Activa una vez en la app del seguro médico la vinculación de mutualización familiar: el dinero de tu cuenta individual del seguro de empleados servirá para que tu cónyuge, padres e hijos se traten y compren medicamentos

Con una única vinculación, el dinero de tu cuenta individual del seguro médico de empleados puede usarse para que tu cónyuge, tus padres y tus hijos se atiendan y compren medicamentos; sin la vinculación solo puedes usarlo tú, y el dinero se queda dormido en la cuenta.

Bebe agua del grifo hervida y no compres agua embotellada todo el año

El primer tramo de la tarifa de agua de Pekín equivale a 0,005 yuanes por litro; el agua embotellada, a 1 yuan por 500 mililitros, sale a 2 yuanes el litro: 400 veces más. El agua del grifo se rige por una norma nacional obligatoria y, a diario, basta con hervirla; si de verdad hay un problema con la fuente y el agua sale apestosa o turbia, eso no se arregla hirviendo unos minutos más: deja de consumirla y repórtalo.

No operes con las acciones con frecuencia

En los datos de 66 000 cuentas estadounidenses, el grupo que más operaba logró solo un 11,4% anualizado, frente al 17,9% del mercado en el mismo periodo. Más de seis puntos de diferencia se los comieron casi por entero los costes de operar: la rentabilidad bruta de ambos grupos era en realidad parecida; en cuanto mueves la mano, el dinero baja.

No inviertas con dinero prestado, no uses apalancamiento y no compres lo que no entiendes

Si compras acciones con dinero prestado y el precio cae por debajo de la línea sin que puedas aportar más garantía, te cierran la posición a la fuerza: la pérdida en papel se convierte en pérdida real en el acto, y ni siquiera te dejan la opción de «esperar a que repunte». La normativa prohíbe abrir cuentas de margen a quien lleva menos de medio año operando o cuyos activos medios diarios no llegan a 500 000 yuanes: ese umbral, por sí mismo, está diciendo que no es una herramienta para la gente corriente.

Sustituye los fondos de gestión activa por fondos indexados amplios como posición de base a largo plazo

Las carteras de los fondos activos, en conjunto, ya se parecen mucho a todo el mercado, pero la comisión de gestión extra que cobran se descuenta de verdad de tu rentabilidad neta; las simulaciones muestran que muy pocos fondos llegan a ganarse su propio coste.

Entre fondos de la misma clase, elige primero el de tarifas más bajas

Por cada punto porcentual extra de comisión anual, a los 20 años recibes aproximadamente un 18% menos y a los 30 años un 26% menos. Dentro de los fondos de la misma clase, elegir el de tarifas más bajas es la única variable de todo esto que puedes fijar de antemano.

No pongas todo el dinero en una sola acción, una sola plataforma o una sola vivienda

Mientras varios activos no suban y bajen exactamente al unísono, repartir el dinero reduce la volatilidad sin tocar el rendimiento esperado. Al revés, si todo tu dinero está en una sola acción, una sola plataforma o una sola vivienda, cuando a esa le pasa algo, te pasa todo entero a ti.

Si pagas impuesto sobre la renta, abre una cuenta de pensión personal: 12 000 yuanes al año se deducen antes de impuestos; si no pagas impuesto sobre la renta, no te conviene

Lo ahorrado equivale a «tu tipo marginal menos el 3%» multiplicado por lo que ingreses de verdad: quien paga al 10% ahorra como máximo 840 yuanes al año, quien paga al 20% ahorra 2040 yuanes y quien paga al 30% ahorra 3240 yuanes. Quien de todos modos no paga impuesto sobre la renta no ahorra ni un céntimo, y al cobrar además tendrá que pagar el 3%: es una pérdida neta. El dinero queda bloqueado hasta la jubilación, sin poder retirarlo antes.

En el gimnasio, paga por sesión o en ciclos cortos, salvo que lleves más de un año con un historial estable

En esos datos estadounidenses de tres años, los socios con contratos de cuota mensual superior a 70 dólares iban de media solo 4,3 veces al mes, más de 17 dólares por visita, mientras que el bono de 10 sesiones salía a 10 dólares la sesión; durante su periodo de membresía pagaron de media 600 dólares de más. Salvo que ya lleves más de un año yendo con regularidad, pagar por sesión o a corto plazo sale más a cuenta.

Al entregar un prepago, firma un contrato por escrito; si el comercio entra en riesgo debe dejar de cobrar, y antes de cerrar tienes derecho a reclamar el saldo no consumido

Quien cobra prepagos debe firmar un contrato por escrito en el que conste cómo se devuelve el dinero. Si el comercio atraviesa un riesgo grave de explotación, debe dejar de aceptar pagos anticipados; si va a cerrar o a mudarse, debe avisarte por adelantado, y tú tienes derecho a exigir que se cumpla lo pactado o que se te devuelva el saldo no consumido. Por incumplir, la multa es de 1 a 10 veces el beneficio ilícito, o de hasta 500 000 yuanes si no hubo beneficio ilícito.

A las compras grandes no imprescindibles aplícales 24 horas de periodo de reflexión; en compras en línea, usa bien los 7 días de devolución sin necesidad de justificar

Lo que ahorras son las cosas que al día siguiente ya no quieres. En las compras en línea puedes devolver sin dar motivos dentro de los 7 días desde que recibes el producto, salvo artículos hechos a medida, frescos y perecederos, productos digitales desprecintados y publicaciones impresas.

No hagas acopio por los «precios tachados» ni por las grandes promociones

Juzgamos si algo es caro a partir del primer número que vemos, y por más que luego corrijamos, nunca lo suficiente; por eso un «antes 999, ahora 499» te hace sobreestimar sistemáticamente lo barato que es. Además, la normativa dice que la referencia del descuento es solo el precio mínimo al que esa misma tienda vendió en los 7 días previos a la promoción: el precio tachado no siempre se cobró de verdad.

En los seguros, prioriza los de solo cobertura (sin devolución), y trata la «devolución» y los «dividendos» como la parte no garantizada

La parte de dividendos y devolución no está garantizada; el regulador exige que el folleto avise en negrita de que «los dividendos futuros de la póliza no constituyen un beneficio garantizado». La prima extra que pagas es, en esencia, que la aseguradora te guarde el dinero: sin garantía de rendimiento y con malísima liquidez.

Contrata suficiente seguro de responsabilidad civil hacia terceros: los límites del seguro obligatorio son uniformes en todo el país y no son altos, y lo que exceda sale de tu propio bolsillo

Los límites de indemnización del seguro obligatorio son uniformes en todo el país y van separados en muerte e invalidez, gastos médicos y daños materiales, así que en un atropello real es fácil pasarse de ellos. Lo que exceda lo pagas de tu propio bolsillo, y por eso conviene contratar suficiente seguro comercial de terceros: a mayor suma asegurada, más barato sale cada 10 000 yuanes de cobertura.

Aparta primero un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos de vida, en un lugar donde puedas retirarlo en cualquier momento

Con 3 a 6 meses de gastos de vida en un sitio accesible, si pierdes el trabajo o enfermas no tendrás que pedir dinero prestado a un 18% anualizado ni vender a pérdida tus inversiones. Los depósitos en el banco cuentan con el seguro de depósitos, que por el mismo banco paga como máximo 500 000 yuanes.

Antes de amortizar por adelantado la hipoteca, hazte primero una pregunta comparativa; no lo decidas a la ligera

Amortizar por adelantado te da un rendimiento seguro cuyo valor es exactamente el tipo de tu hipoteca. Así que basta con responder una pregunta: ¿la rentabilidad estable después de impuestos que puedes conseguir a largo plazo es más alta que el tipo de tu hipoteca? Si es más alta, no amortices; si es más baja o no lo sabes, amortiza. Con el sistema de cuota constante, al principio la parte de intereses es alta y cuanto antes amortices más ahorras; usa la simulación de amortización anticipada de la app del banco y mira los números directamente.

En las compras en línea, guíate por las reglas de la plataforma y por la ley, no por los streamers ni por las «buenas reseñas»

El fraude del comercio se indemniza con el triple del precio, y si no llega a 500 yuanes se aplican 500 yuanes; la plataforma que sabe que el vendedor infringe y no hace nada responde solidariamente. En los directos, las ventas y reseñas falsas y la información engañosa generan responsabilidad, y organizar ventas falsas se multa con hasta 2 000 000 de yuanes y puede acabar con el cierre del negocio. El anticipo no puede superar el 20% del contrato: si incumples tú, lo pierdes; si incumple el vendedor, te lo devuelve por duplicado. Discriminar por datos masivos contra los clientes fieles está prohibido de forma expresa.

Si algo comprado en un directo sale mal, pide primero a la plataforma los datos del vendedor y de quien presentaba el producto: la plataforma está obligada a darlos

El nudo más común al reclamar en los directos es no saber a quién demandar. Ante una disputa puedes exigir directamente a la plataforma los datos del operador de la sala, de quien presentaba el producto y los registros de su actividad, y la plataforma está obligada a darlos.

Si compras un alimento no seguro, además de que te devuelvan el dinero puedes exigir diez veces su precio; si la indemnización añadida no llega a mil yuanes, se aplica mil

Si comes algo caducado, en mal estado o con un cuerpo extraño, el producto en sí, el embalaje y el tique son todas tus pruebas, así que no tengas prisa por tirarlos. La ley fija la indemnización en «diez veces el precio o el triple del daño», y si la cantidad añadida no llega a mil yuanes, se aplica mil. Con un paquete caducado de unos yuanes, lo que estás negociando es en realidad ese millar. Tú eliges si reclamas al vendedor o al fabricante, y a quien reclames está obligado a pagarte primero, sin pasarte la pelota al otro.

Antes de comprar un electrodoméstico o mueble grande, consulta los comunicados de inspección del Estado, la certificación 3C y la etiqueta de eficiencia energética

En 2024 la inspección estatal muestreó 25 250 lotes de productos y el 14,3% era defectuoso; por comercio electrónico la cosa empeora: 23,5% de lotes defectuosos sobre 7297, frente al 15,1% en tiendas físicas. Antes de comprar algo grande, dedica unos minutos a revisar los comunicados de inspección y la autenticidad del certificado 3C, y fíjate en que la etiqueta de eficiencia energética obligatoria no falte.

Las pulseras de cuentas, el jade, los relojes de lujo y los juguetes de colección, contabilízalos como «dinero gastado», no como «dinero guardado»

En el momento en que compras una de estas cosas, el precio ya lleva descontado un trozo de impuesto. Los relojes de 10 000 yuanes o más por unidad, IVA excluido, tributan como «reloj de gama alta» con un 20% de impuesto especial sobre el consumo; la joyería de oro, plata y platino y los diamantes pagan el 5%, y las demás joyas valiosas y las piedras preciosas y el jade, el 10%. El IVA va aparte, por encima. Ese dinero no lo recuperas al revenderlo a la siguiente persona. Si de verdad te gusta, cómpralo como consumo, no como inversión.

En jade y piedras preciosas fíate solo de los informes de análisis con el sello CMA, y comprueba en la web oficial del organismo emisor que ese laboratorio existe

El certificado en sí se puede falsificar, así que lo que de verdad hay que mirar es el laboratorio que lo firma. Para emitir informes al público, un laboratorio debe tener primero la acreditación, y el informe debe llevar el sello CMA. El organismo emisor publica en su web oficial el listado y el estado de los certificados, así que tú mismo puedes comprobar si ese laboratorio está en la lista. En los casos de «limpieza antifraude» de 2026 hubo «certificados estatales» que el propio vendedor encargó a un contacto suyo, y hasta carteles falsos.

En las ventas al azar tipo cajas ciegas y sobres de cartas, cuenta el dinero como «no va a volver»

Las reglas te dan derecho a saber lo que compras, no a arrepentirte. El mecanismo de extracción, el reparto de productos, las probabilidades y la cantidad de piezas limitadas deben publicitarse de forma destacada, y está prohibido manipular el resultado desde el servidor y meter cajas vacías. Pero lo del «mínimo garantizado, tope de gasto y tope de intentos» en el documento es solo algo «recomendable», no obligatorio. En una caja ciega comprada en línea, el momento de abrirla es tu última oportunidad de echarte atrás.

Si te importa qué lleva la comida, compra envasada: los mostradores a granel no están obligados por ley a poner la lista de ingredientes

La ley solo exige lista de ingredientes en los alimentos envasados, no en los que se venden a granel. Un mostrador a granel basta con que indique el nombre, la fecha de producción, la fecha de caducidad y quién lo fabrica. Así que «no pone aditivos» no significa «no lleva»: significa que la ley no obliga a ponerlo. Si te importa, compra la versión envasada, donde la lista de ingredientes y los nombres de los aditivos van impresos.

Las acciones en pérdidas también se venden según la regla fijada de antemano; no cuentes con bajar el precio medio comprando más para resarcirte

El instinto humano es vender en ganancias y aguantar en pérdidas. En el registro de siete años de diez mil cuentas estadounidenses, las acciones que subían tenían más de un 50% más de probabilidad de ser vendidas que las que bajaban. La misma gente, además, prefers añadir a las que estaban en rojo. Y las acciones en pérdidas que conservaron les fueron al año siguiente un 3,4 puntos porcentuales peores de media que las que habían vendido.

Cuando el mercado se desboca o se desploma, muévete poco: no aumentes compras ni ventas en el momento de máxima euforia

Con los cuarenta millones de cuentas de la bolsa de Shanghái se hizo la cuenta de la ronda de euforia y desplome de 2014 a 2015: los hogares con las cuentas más pequeñas, el 85%, perdieron por operar con frecuencia 250 000 millones de yuanes frente a haberse quedado quietos; cerca del 30% del valor inicial de sus acciones. En los dos años y medio de mercado tranquilo, esa brecha fue solo del 1% al 3%.

想买美股这类海外资产，走 QDII 基金或港股通，别去境外券商开户，也别拿每年的换汇额度去买

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老虎、富途、长桥这类境外券商，2026 年 5 月起不许再给境内的人开户。已经开了的，两年内只能卖出、把钱转出来，不能再买。换汇额度也不许拿去买境外股票，违规的当年和之后 2 年都不能再用这个额度。想买海外资产，走 QDII 基金或港股通。

只给自己扛不住的损失买保险，扛得住的损失用应急金兜着

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你交的保费不会全部赔回来，有一部分要付保险公司的费用和利润。所以值得买的，是很少发生、一旦发生家里掏不出来的损失，比如大病、开车撞伤人、家里挣钱的人走了。存款扛得住的小损失，交给应急金。

家里有人靠你的收入过日子，先给挣钱的人买定期寿险，别先给孩子买

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定期寿险只保固定的年数，这些年里人走了，家里拿到一笔钱。它是给靠你收入过日子的家人留的，比如房贷没还完、孩子还小。没人靠你养，就用不着。孩子不挣钱，给孩子买的死亡保险，法律还限了能赔多少。

签了一年以上的人身险又后悔，在犹豫期内退掉，保费基本全退

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一年以上的人身险都有犹豫期。在银行买的，是收到保单后 15 天，这期间退保最多扣 10 元工本费。过了犹豫期再退，只能拿回保单里能退的那部分钱，往往比交的少。保险公司打回访电话问你清不清楚，没弄懂就别说清楚。

在银行柜台签字前，先看清手里的是存款还是保险

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银行能代卖保险，但不许说成存款。保险合同的封面要用大字印「保险合同」和保险公司的名字，不许出现「存款」「储蓄」字样。封面上是保险公司，这钱就不是存款，过了犹豫期再退会亏。65 岁以上的人在银行买，原则上只能买收益确定的。

想退保就自己找保险公司办，别找「代理退保」，觉得被误导了打 12378 投诉

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网上喊「全额退保、不成功不收费」的，多半是非法代理退保。他们要拿走退回来的钱的三到五成，还要你的身份证、银行卡和验证码。退了保，保障也就没了。觉得被误导了，先找保险公司客服，谈不拢打 12378，全程免费。

保单上把受益人写成具体的人，出了事记得去领钱：寿险 5 年、其他保险 2 年内要主张

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没写受益人，或者受益人先走了，保险金就算遗产，要先拿去还去世的人欠的债。受益人写了「妻子某某」，后来离婚了，出事时算没写。家里人要知道有这张保单：寿险从知道出事起 5 年内要去主张，其他保险是 2 年。