No dejes de ahorrar porque «podemos morir en cualquier momento y gastar pronto todo el dinero nos hace felices»: cerca de nueve de cada diez personas de 30 años llegan a los 60

Sin coste. Cuando aparezca la idea de que «total, cualquier día podría morir», piensa primero en tu probabilidad de llegar a los 60. Lo difícil es que quienes te rodean repitan esa idea y tengas delante lo que deseas comprar.

Primero, hasta qué edad se puede vivir. El Observatorio Mundial de la Salud de la OMS calculó las tablas de vida de China para 2023. Una tabla de vida estima cuánto viviría un grupo de personas a partir de las tasas de mortalidad de cada edad en ese año. Según esa tabla, la probabilidad de que una persona de 30 años llegue a los 60 es del 92,0% (hombres: 89,2%; mujeres: 94,9%). La de llegar a los 65 es del 87,4% (hombres: 83,0%; mujeres: 92,0%). La de llegar a los 80 es del 55,6% (hombres: 45,8%; mujeres: 66,1%). Estos tres conjuntos de cifras se obtienen dividiendo los números de supervivientes a las distintas edades de la tabla. A los 65 años quedan, de media, otros 17,5 años de vida. Después, cómo lo estima la propia gente. Un estudio publicado en 2019 en The Journal of Finance hizo una encuesta en la que pidió a los participantes que estimaran cuánto vivirían. Los jóvenes subestimaban su probabilidad de sobrevivir, y los mayores la sobreestimaban. Una versión anterior del artículo, como documento de trabajo, daba un ejemplo: la probabilidad real de que un hombre de 28 años sobreviviera otros 5 años era del 99,4%, pero él la estimaba en el 92,8%. Los autores introdujeron las probabilidades estimadas por los participantes en un modelo estándar de ahorro y gasto a lo largo de la vida. Frente al cálculo basado en las tasas reales de mortalidad, el modelo estimó que los jóvenes ahorraban un 26% menos y los jubilados gastaban sus ahorros un 27% más despacio. En la encuesta, cuanto más se desviaban las estimaciones de supervivencia, más se desviaban también las prácticas de ahorro, incluso tras ajustar las preferencias de riesgo, la capacidad cognitiva y las circunstancias familiares. Los autores consideran que una razón es que la gente da demasiado peso a formas de morir poco frecuentes pero impactantes.

World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: lx - number of people left alive at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000031）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000031?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023；World Health Organization, Global Health Observatory. Life tables: ex - expectation of life at age x, China, 2023（指标 LIFE_0000000035）. https://ghoapi.azureedge.net/api/LIFE_0000000035?$filter=SpatialDim%20eq%20'CHN'%20and%20TimeDim%20eq%202023；Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2019). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. The Journal of Finance, 74(6), 2957-2996. https://doi.org/10.1111/jofi.12828；Heimer RZ, Myrseth KOR, Schoenle RS (2016). YOLO: Mortality Beliefs and Household Finance Puzzles. SSRN 工作稿（28 岁男性那个例子出自这一版）. https://doi.org/10.2139/ssrn.2749543

El nivel B tiene varias razones. La tabla de vida es una estimación de modelo de la Organización Mundial de la Salud, no una cifra publicada por la Oficina Nacional de Estadística. El «ahorrar un 26 % menos» sale de un modelo, no de seguir a personas reales y contarlas. La estimación de vida y muerte es un solo estudio, y para la población de China no hay un dato del mismo tipo que se pueda citar. La magnitud del beneficio se pone en media, con el mismo criterio que el apartado 23 de esta sección (no cuente con que comprar cosas mejore el ánimo). El dinero que se deja de ahorrar puede llegar al orden de los 10000 yuanes, pero no hay una cifra de cuánto se recupera a cambio, así que no se anota como grande. El mismo estudio también vio que las personas mayores, al revés, estiman demasiado alta su duración de vida y gastan el ahorro demasiado despacio, así que este apartado va sobre todo a jóvenes y a gente de mediana edad. Aquí no se está en contra de gastar en cosas y experiencias que a uno le gustan; lo que se quiere frenar es solo la razón de «total, me voy a morir». Si de verdad llega un accidente o una enfermedad grave, lo que sirve es el fondo de emergencia y el seguro: apartado 27 de la sección 5 (fondo de emergencia) y apartado 39 de la sección 5 (asegurar la pérdida que no se puede soportar). Si en casa hay alguien que vive de sus ingresos, véase el apartado 40 de la sección 5 (seguro de vida temporal). Si el ánimo bajo lleva a hacer el pedido, véase el apartado 23 de esta sección (comprar cosas para mejorar el ánimo). El beneficiario es usted mismo.