Trước khi trả nợ vay mua nhà sớm, làm một bài so sánh, đừng theo cảm tính

Không tốn tiền. Dành nửa tiếng để tính một bảng. Bạn phải thành thật ước lượng mức sinh lời ổn định sau thuế mà mình lấy được.

Cách tính thế này. Trước hết đặt lãi suất vay mua nhà hằng năm là r, theo đúng hợp đồng của bạn. Ngày 20 tháng 8 năm 2026, LPR kỳ hạn trên 5 năm là 3.5%, lãi suất thực thi là mức LPR cộng hoặc trừ điểm. Rồi đặt g là mức sinh lời quy đổi cả năm sau thuế của một hướng đầu tư khác mà bạn có thể chọn: tỷ lệ bình quân mỗi năm kiếm được khi đổi số tiền đó sang chỗ khác. Mức sinh lời chắc chắn của việc trả nợ sớm chính là r, mỗi khoản trả bớt tức là chắc chắn kiếm được r. Nếu g lớn hơn r một cách ổn định, để tiền trong đầu tư là hơn. Nếu g nhỏ hơn r, hoặc g không chắc chắn, thì trả nợ sớm tức là khoá lại một mức r không rủi ro. Với khoản trả gốc và lãi bằng nhau, trong những năm đầu phần lãi bạn trả vào chiếm nhiều, nên trả càng sớm thì lãi tiết kiệm được càng nhiều. Điều này xem thẳng con số ở mục「tính thử trả sớm」trong app của ngân hàng (Trung Quốc, lãi suất năm 2026)

全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

Ở đây chỉ đưa ra cách tính, không kết luận. Trường hợp lợi nhuận đầu tư ổn định vượt lãi suất vay mua nhà là ít. Nhưng dù chọn bên nào, bạn cũng phải để dành đủ tiền mặt dự phòng. Ngoài ra hãy xem trong hợp đồng có điều khoản phạt trả nợ sớm hay không. Không phải lời khuyên đầu tư.