Không dùng khoản trả tối thiểu trên thẻ tín dụng, không mở trả góp hay vay tiêu dùng để mua; nếu thật sự cần vay, hãy đổi lãi suất thành lãi suất năm rồi so sánh

Không tốn tiền. Bạn phải để đủ tiền mặt để trả toàn bộ trước ngày đến hạn. Khó khăn là phải nhịn không dùng trả góp để phân tán một khoản chi tiêu lớn. Nếu thật sự cần vay, hãy dành vài phút hỏi rõ lãi suất năm của từng khoản vay.

Trước năm 2020, lãi suất thấu chi thẻ tín dụng có cả trần và sàn: trần là「lãi suất hàng ngày 0.05%」, sàn là 0.7 lần trần. 0.05% hàng ngày quy đổi thành năm là 18.25%, đó là lãi đơn: tính theo 18.25% một năm thì lãi không cộng dồn vào vốn gốc. Từ năm 2021, bên phát hành và người giữ thẻ tự thống nhất giá. Dùng khoản trả tối thiểu rồi thì phần vốn gốc chưa trả sẽ bị tính lãi đầy đủ mỗi ngày, đồng thời hạn miễn lãi mất hiệu lực. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã yêu cầu bên phát hành thể hiện rõ lãi suất năm (lãi suất tính theo năm),「không được chỉ ghi lãi suất hàng ngày, số tiền trả hàng ngày」. Từ năm 2021, tất cả các tổ chức cho vay khi quảng cáo hoặc ký hợp đồng đều phải ghi rõ lãi suất năm. Lãi suất hàng ngày và tháng có thể cùng ghi, nhưng không thể nổi bật hơn lãi suất năm. Lãi suất năm phải tính cả lãi và các loại phí liên quan trực tiếp đến khoản vay. Khi trả góp, tính theo số vốn gốc còn lại sau mỗi kỳ trả để biết bạn thực tế đã chi bao nhiêu. Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã đưa ra một ví dụ: vay 100.000 nhân dân tệ, trả trong 12 tháng, mỗi tháng trả phí trả góp là 0.5% của số vốn gốc ban đầu. Khi vay còn phải trả 1.000 nhân dân tệ phí dịch vụ. Tính theo lãi đơn, lãi suất năm khoảng 12.80%. Tính theo lãi kép (phương pháp lợi nhuận nội bộ), lãi suất năm khoảng 13.58%. Chỉ xem phí thì sẽ nghĩ rằng một năm chỉ tốn 0.5% × 12 + 1% = 7%. Thực tế gần bằng hai lần, vì vốn gốc giảm dần nhưng phí trả góp vẫn tính theo 100.000 nhân dân tệ. Theo cùng cách tính này, nếu thẻ tín dụng trả góp 12 kỳ, mỗi kỳ phí 0.6%, không có phí khác, thì lãi suất năm là 7.2%. Tính theo lãi kép, lãi suất năm khoảng 13.8%, gần bằng 1.9 lần số liệu danh nghĩa. Trả góp từ 6 đến 36 kỳ, đều trong khoảng 1.8 đến 2 lần. Nếu người cho vay là cá nhân hoặc công ty thông thường, đó là cho vay tư nhân. Lãi suất thỏa thuận vượt quá 4 lần lãi suất LPR một năm khi ký hợp đồng, tòa án sẽ không chấp nhận phần vượt quá. Lãi suất LPR một năm vào ngày 20 tháng 8 năm 2026 là 3.0%, 4 lần là 12%. Nếu lãi suất được trừ trước từ khoản vay, tòa án sẽ tính vốn gốc là số tiền bạn thực tế nhận được. Quy định này không áp dụng cho ngân hàng, công ty tài chính tiêu dùng và các tổ chức tài chính được cấp phép. Các tổ chức tài chính địa phương như công ty cho vay nhỏ, tiệm cầm đồ, công ty cho thuê tài sản v.v. cũng không áp dụng. Do đó, không thể dùng 12% để tính lãi cho các khoản vay của họ, hãy xem lãi suất năm ghi trên hợp đồng (Trung Quốc, năm 2020, 2021)

中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html；中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm；最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

18.25% là lấy「0.05% × 365」nhân trực tiếp ra, chưa tính lãi kép. Nếu tính theo tháng sẽ còn cao hơn. Một số ngân hàng có chiết khấu, hãy theo lãi suất năm ghi trên hóa đơn của bạn. Khi thực sự không xoay được tiền, hãy ưu tiên tìm kênh chính quy có lãi suất thấp hơn để vay, đừng để khoản trả tối thiểu tích lũy lãi. Khi so sánh hai khoản vay, hãy yêu cầu bên kia cung cấp lãi suất năm tính theo lãi kép. Nếu bên kia đưa lãi đơn, theo quy định phải ghi rõ「lãi đơn」, lãi đơn sẽ thấp hơn lãi kép một chút. 13.8% và 1.8 đến 2 lần là số liệu tự tính theo phương pháp của ngân hàng Nhân dân Trung Quốc trong cuốn sách này, phương pháp tính được ghi trong hồ sơ xác nhận. Tránh cho vay tư nhân với lãi suất cao, xem thêm mục 7.15 (không vay lãi suất cao).