Перед досрочным погашением ипотеки проведите сравнительный расчёт, а не полагайтесь на интуицию
Досрочно погасить ипотеку значит устойчиво заработать свою ипотечную ставку. Поэтому вопрос один: устойчивая доходность после налога, которую вы можете получать долго, выше ипотечной ставки? Если выше, не спешите гасить. Если не выше или сказать нельзя, гасите. В аннуитете в первые годы доля процента велика, чем раньше гасите, тем больше экономите. «Расчёт досрочного погашения» в приложении банка сразу показывает цифру.
Ничего не стоит. Потребуется лишь полчаса на расчёты. Вам…
Расчёт выглядит так. Пусть r — годовая процентная ставка по ипотеке, указанная в вашем договоре. По состоянию…
Ничего не стоит. Потребуется лишь полчаса на расчёты. Вам нужно честно оценить стабильную доходность, которую вы сможете получать после уплаты налогов.
Расчёт выглядит так. Пусть r — годовая процентная ставка по ипотеке, указанная в вашем договоре. По состоянию на 20 августа 2026 года LPR для сроков свыше 5 лет составляет 3,5%, а фактическая ставка формируется как отклонение от этого показателя. Пусть g — среднегодовая посленалоговая доходность от альтернативных инвестиций: это процент, который вы в среднем получите, вложив деньги в другие инструменты. Гарантированная доходность от досрочного погашения равна r, ведь каждая такая выплата приносит вам именно эту прибыль без рисков. Если g стабильно выше r, выгоднее оставить деньги в инвестициях; если g ниже r или неизвестна, досрочное погашение позволяет зафиксировать безрисковую доходность r. В первые годы аннуитетного графика большая часть ваших платежей уходит на проценты, поэтому чем раньше вы погасите долг, тем больше сэкономите. Эту закономерность можно увидеть в цифрах функции «расчёт досрочного погашения» в банковском приложении (данные по ставкам в Китае на 2026 год).
全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
Открыть источникЗдесь приведён лишь алгоритм расчёта, а не итоговые выводы. Случаи, когда инвестиционная доходность стабильно превышает ставку по ипотеке, встречаются редко. Однако в любом случае сначала следует сформировать резерв наличных средств на непредвиденные расходы. Также внимательно изучите договор на наличие штрафов за досрочное погашение. До погашения можно сначала обсудить с банком снижение ставки; см. раздел 15, пункт 15. Данная информация не является инвестиционным советом.