Не пользуйтесь минимальным ежемесячным платежом по кредитной карте, не оформляйте рассрочки или потребительские кредиты на покупки; если же заем неизбежен, сначала переведите проценты в годовую ставку и только потом сравнивайте варианты

Никаких расходов не потребуется. Главное — заранее подготовить достаточную сумму наличных для полной оплаты счета. Сложнее всего удержаться от использования рассрочки, чтобы не разбивать крупные траты на части. Если заем действительно необходим, потратьте несколько минут на уточнение годовой процентной ставки по каждому кредиту.

До 2020 года ставки по кредитным картам в Китае регулировались пределами: верхний порог составлял «0,05% в день», а нижний — 70% от этого значения. Переведя 0,05% в годовой показатель, получим 18,25% — это простая процентная ставка, при которой начисленные проценты не прибавляются к основной сумме долга. С 2021 года правила изменились: теперь ставку согласовывают эмитент карты и держатель. После использования минимального платежа проценты начисляются ежедневно на всю оставшуюся сумму долга, а льготный период аннулируется. Центральный банк обязал эмитентов четко указывать годовую ставку (рассчитанную на полный год), запретив ограничиваться только дневными процентами или суммой ежемесячного платежа. С 2021 года все кредитные организации при рекламе и заключении договоров должны обязательно указывать годовую ставку; дневные и месячные проценты допустимы лишь в дополнение к ней, но не могут выделяться сильнее. В расчет годовой ставки входят все проценты и прямо связанные с кредитом сборы. При рассрочках расчет ведется исходя из остатка основного долга после каждого платежа. Центральный банк привел такой пример: заем в 100 тысяч юаней на 12 месяцев с ежемесячной комиссией 0,5% от первоначальной суммы и дополнительным сбором 1000 юаней. При расчете по простой процентной ставке годовая ставка составит около 12,80%, а по сложной (методом внутренней нормы доходности) — около 13,58%. Ориентируясь лишь на указанные проценты, можно ошибочно полагать, что годовые расходы составят всего 0,5% × 12 + 1% = 7%. На самом деле эта цифра почти в два раза выше, так как основная сумма долга уменьшается ежемесячно, а комиссия продолжает рассчитываться от 100 тысяч юаней. По такой же методике для рассрочки на 12 месяцев с комиссией 0,6% без дополнительных сборов номинальная годовая ставка равна 7,2%, а по сложной формуле — около 13,8%, то есть почти в 1,9 раза выше. Для сроков от 6 до 36 месяцев разница между номинальной и реальной годовой ставкой колеблется в пределах 1,8–2 раза. Если деньги дает частное лицо или обычная компания, это считается частным займом. Если оговоренная ставка превышает четырехкратный размер годовой ставки LPR на момент заключения договора, суд не признает такую часть долга обязательной к оплате. По состоянию на 20 августа 2026 года годовая ставка LPR составляет 3,0%, а значит, предельно допустимый порог — 12%. Если проценты удержаны из суммы займа заранее, суд рассчитывает основную сумму долга по деньгам, фактически полученным заёмщиком. Это правило не распространяется на банки и лицензированные потребительские финансовые компании, а также на семь категорий местных финансовых организаций, таких как микрофинансовые компании, ломбарды и лизинговые фирмы. Поэтому для их кредитов нельзя применять порог в 12%, а следует ориентироваться на указанную в договоре годовую ставку (Китай, 2020–2021 гг.).

中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html；中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm；最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html

18,25% получены путем прямого умножения «0,05% × 365» без учета сложных процентов. Если рассчитывать с ежемесячной капитализацией, ставка будет еще выше. У отдельных банков есть скидки; ориентируйтесь на годовую процентную ставку, указанную в вашей выписке. Если у вас действительно возникнут трудности с оборотом средств, в первую очередь ищите более дешевые официальные каналы кредитования, не затягивайте выплаты, чтобы не накапливались проценты на минимальный платеж. При сравнении двух кредитов просите сторону предоставить годовую процентную ставку, рассчитанную по методу сложных процентов. Если сторона предоставляет простую процентную ставку, по правилам она должна быть указана как «простая процентная ставка», которая будет несколько ниже сложной. Показатели 13,8% и от 1,8 до 2 раз рассчитаны автором данной книги по алгоритму Народного банка Китая, метод расчета указан в записях проверки. Не используйте ростовщичество в частном кредитовании; см. также раздел 7, пункт 15 (Не брать ростовщические кредиты). О дополнительных сборах, взимаемых дилерами при оформлении автокредита, см. пункт 49 данного раздела (Комиссия за финансовые услуги в 4S-центрах). Если выплаты уже невозможны, см. раздел 7, пункт 23 (Кредитные карты, онлайн-займы, которые уже невозможно выплатить).