初めての住宅ローンは住宅積立金を先に使い、不足を商業ローンで組み合わせ、いきなり全額商業ローンにしない（中国）

無料だ。センターや受託銀行に1〜2回多く行き、融資が数日遅れるかもしれない。一定期間連続して積み立てていることが前提だ。

人民銀行は2025年5月7日に引き下げを発表し5月8日実施。初回は5年以上2.6%、5年以下（5年を含む）2.1%、2軒目は5年以上3.075%以上、5年以下2.525%以上だ。2026年10月時点でも最新の改定だ。商業ローンは LPR に加減し、2026年9月20日の5年以上 LPR は3.5%。人民銀行2026年第2四半期報告は6月新規住宅ローンを約3.1%とした。元利均等の独自試算では100万元30年で2.6%なら月4003元、3.1%なら4270元。月267元、30年の利息9.6万元が少ない。積立金60万元と商業40万元の組合せでも、全額商業より月160元、30年で約5.8万元少ない。2軒目の下限3.075%は商業の3.1%と近く、節約は小さい。

中国人民银行 (2025). 关于下调个人住房公积金贷款利率的通知（2025 年 5 月 7 日）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202505/content_7022708.htm；中国人民银行 (2025). 同上（人民银行官网原文）. https://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/2025120618351696797/index.html；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 贷款市场报价利率（LPR），2026-09-20 公布 5 年期以上 3.50%. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/bklpr/；中国人民银行 (2026). 2026 年第二季度中国货币政策执行报告. https://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125227/125957/2026nhbzczxbg/2026081218435062865/index.html；国务院 (2026). 住房公积金管理条例（国务院令第 844 号第三次修订后重新公布，2026 年 9 月 20 日起施行；第九条第（三）项「确定住房公积金的最高贷款额度」，第二十六条「缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款」「应当自受理申请之日起10日内作出准予贷款或者不准贷款的决定」，第二十七条）. https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/content_7079363.html；住房城乡建设部、财政部、中国人民银行 (2014). 关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知（建金〔2014〕148 号，北京住房公积金管理中心转载）. https://gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/_300587/_300688/375516/index.html；北京市住房和城乡建设委员会、北京市规划和自然资源委员会、北京住房公积金管理中心 (2026). 关于进一步优化调整本市房地产政策的通知（京建发〔2026〕400 号，第三部分）. https://gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/2024zcwj/436433464/436433467/744089355/index.html；广州住房公积金管理中心 (2026). 个人住房公积金贷款服务指南（普通公积金贷款），第十到十二部分. https://gjj.gz.gov.cn/bsfw/qtfw/content/post_5748060.html

4つの条件がある。まず積立期間で、2014年の3部門文書は6か月以上連続・満額拠出を求め、他地域分は合算できる。額と年限は地域ごとで、上限は地元委員会が決める。北京は1人拠出の初回最大120万元、1年の拠出につき20万元。広州は1人最大100万元、30年以下で、中古は築年数と融資年数の合計50年以下。中古価格はネット契約価格と鑑定額の低いほうなので、鑑定が低ければ借りられる額も減る。最後に手続きが多い。条例は受理後10日以内の判断を求め、そのあと抵当登記も要る。遅いというのは著者の経験で、売り手が急ぐなら契約前に積立金利用を伝える。組合せの頭金比率は両方の条件を満たす。残高を引き出して返済もできる。第5節第3項（積立金は購入だけではない）を参照。すでに全額商業なら第15項（金利引き下げを協議する）を参照。