Mua nhà đầu tiên cần vay thì dùng quỹ tích lũy nhà ở trước, thiếu mới ghép thương mại, đừng vay toàn bộ thương mại (Trung Quốc)

Không tốn tiền. Phải tới trung tâm quỹ hoặc ngân hàng ủy thác thêm một hai lần; giải ngân có thể chậm vài ngày so chỉ thương mại. Điều kiện là đã đóng quỹ liên tục một thời gian.

Ngân hàng Nhân dân ngày 7 tháng 5 năm 2025 công bố giảm lãi quỹ, áp từ ngày 8 tháng 5. Nhà đầu tiên kỳ từ 5 năm trở lên là 2.6%, kỳ không quá 5 năm (kể cả 5 năm) là 2.1%. Nhà thứ hai từ 5 năm trở lên không dưới 3.075%, không quá 5 năm không dưới 2.525%. Tới tháng 10 năm 2026 vẫn là lần chỉnh mới nhất. Vay thương mại cộng trừ trên LPR, tức lãi suất tham chiếu. Ngày 20 tháng 9 năm 2026, LPR kỳ từ 5 năm trở lên là 3.5%. Báo cáo chính sách tiền tệ quý 2 năm 2026 ghi vay nhà cá nhân mới tháng 6 khoảng 3.1%. Ví dụ tự tính trả đều gốc lãi: 100 vạn tệ, 30 năm, 2.6% trả tháng khoảng 4003, 3.1% khoảng 4270; ít hơn 267/tháng, 9.6 vạn lãi trong 30 năm. Chỉ đủ 60 vạn quỹ, thêm 40 vạn thương mại vẫn lợi hơn toàn thương mại: bớt 160/tháng, 5.8 vạn lãi trong 30 năm. Nhà thứ hai có lãi tối thiểu 3.075% gần 3.1% thương mại, không tiết kiệm nhiều.

中国人民银行 (2025). 关于下调个人住房公积金贷款利率的通知（2025 年 5 月 7 日）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202505/content_7022708.htm；中国人民银行 (2025). 同上（人民银行官网原文）. https://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/2025120618351696797/index.html；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 贷款市场报价利率（LPR），2026-09-20 公布 5 年期以上 3.50%. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/bklpr/；中国人民银行 (2026). 2026 年第二季度中国货币政策执行报告. https://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125227/125957/2026nhbzczxbg/2026081218435062865/index.html；国务院 (2026). 住房公积金管理条例（国务院令第 844 号第三次修订后重新公布，2026 年 9 月 20 日起施行；第九条第（三）项「确定住房公积金的最高贷款额度」，第二十六条「缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款」「应当自受理申请之日起10日内作出准予贷款或者不准贷款的决定」，第二十七条）. https://www.gov.cn/gongbao/2026/issue_12946/202608/content_7079363.html；住房城乡建设部、财政部、中国人民银行 (2014). 关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知（建金〔2014〕148 号，北京住房公积金管理中心转载）. https://gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/_300587/_300688/375516/index.html；北京市住房和城乡建设委员会、北京市规划和自然资源委员会、北京住房公积金管理中心 (2026). 关于进一步优化调整本市房地产政策的通知（京建发〔2026〕400 号，第三部分）. https://gjj.beijing.gov.cn/web/zwgk61/2024zcwj/436433464/436433467/744089355/index.html；广州住房公积金管理中心 (2026). 个人住房公积金贷款服务指南（普通公积金贷款），第十到十二部分. https://gjj.gz.gov.cn/bsfw/qtfw/content/post_5748060.html

Vay quỹ có bốn rào cản. Trước hết phải đóng đủ: văn bản ba cơ quan năm 2014 yêu cầu liên tục, đủ mức từ 6 tháng trở lên, thời gian nơi khác được cộng. Trần và kỳ tùy địa phương; ủy ban quản lý quỹ địa phương quyết trần. Bắc Kinh, một người đóng mua nhà đầu tối đa 120 vạn tệ; mỗi năm đóng được vay 20 vạn. Quảng Châu một người tối đa 100 vạn, kỳ không quá 30 năm; nhà cũ tuổi nhà cộng kỳ vay không quá 50. Mua nhà cũ lấy giá thấp hơn giữa giá ký mạng và giá thẩm định; thẩm định thấp thì vay ít. Cuối là thủ tục nhiều: quy định yêu cầu trung tâm kết luận trong 10 ngày nhận, sau còn đăng thế chấp. Chậm giải ngân là kinh nghiệm tác giả; người bán cần tiền gấp thì nói rõ dùng quỹ trước ký. Tỷ lệ trả trước của vay kết hợp phải đáp ứng cả quỹ và thương mại. Số dư quỹ có thể rút trả vay, xem phần 5 mục 3 (quỹ không chỉ để mua nhà). Đã toàn thương mại thì thương lượng giảm, xem mục 15 phần này (thương lượng giảm lãi).