カードやネットローンを返せなくなったら、自分で銀行・プラットフォームの窓口に個別分割や延期を申請する。借りて返すのを繰り返さず、「利息停止・債務据置」「信用情報修復」「取立て対抗」の仲介に払わない

無料です。カード裏面やアプリの公式窓口へ電話し、返せないが意思はあると説明します。収入・失業・病気の証明を用意し、何度も電話が必要なことがあります。合意後は新計画で毎月返し、完済まで新たなカードは作れません。銀行の電話に自分から応じ、窮状を繰り返し説明する負担があります。

カードには明文規定があります。債務が返済能力を超えても返済意思がある場合、銀行は対等に協議し個別分割返済合意を「結ぶことができる」とされます。最長 5 年で、債務額、毎回の返済額、返済中の年会費・利息の有無を明記。締結後、銀行と委託取立業者は取立てを停止しなければなりません。合意どおり返さなければこの制限は外れます。口頭合意なら銀行は録音を少なくとも完済日まで保存する必要があります。既に分割済みの債務の再分割は原則禁止で、個別分割が唯一の例外です（2022 年監督通知）。中国人民銀行は 2025 年に旧銀行カード弁法を廃止した際、カードには引き続きこれらの規定を適用すると明記。ネットローンには統一された個別分割制度はなく、延期・分割は契約と貸主次第です。消費金融会社が貸主なら、暴力、脅迫、威嚇、嫌がらせによる取立ては禁止。銀行と消費金融会社は債務と無関係の人への取立ても禁止です。有料仲介については国家金融監督管理総局など 5 部門が 2026 年共同で注意喚起し、「ローン／カードは返さなくてよい」「債務交渉」「債務置換」「信用情報の白紙化」は虚偽情報としました。こうした「権利救済代行」は高額手数料を取り、途中解約で契約違反として訴える可能性もあります。銀行カード、携帯 SIM、住所、子どもの学校まで収集します。指示に従い偽資料を出す、悪意で債務逃れする、苦情で圧力をかける行為は、重大なら違法・犯罪の疑いがあります。北京銀保監局も 2022 年、「利息停止・債務据置」「取立て停止」「全額無利息」の広告を名指しし、信じて支払いも銀行への連絡もやめると延滞の不良記録が残りやすいと警告。国家発展改革委は 2022 年、「信用情報修復」を特別取締りしました。異議申立てと信用修復を混同させ、「修復・白紙化・記録削除」の名で詐欺を行うという通知です。不良情報は不良行為・事件の終了日から 5 年保存し、5 年後削除。保存中は本人の説明を付記でき、信用情報機関は記録する義務があります（中国全国）。

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銀行が「協議できる」制度であって同意は義務ではなく、拒否権があります。不成立なら銀行は返済を求め提訴できます。通常手続の一審は規定上6か月以内に終え、延長も可能、簡易手続 3 か月。弁護士費用は敗訴側負担の訴訟費用に含まれず自己負担です。判決後も払えなければ執行へ。第 8 節第 20 項（訴えられた・執行された）、リスト掲載は同第 21 項（信用失墜被執行者リスト）参照。単に返せないことは犯罪ではありません。最高法院・最高検の司法解釈は、期限どおり返さないだけで不法領得の意思を認定できないとします。借越後に逃げる、連絡先を変え取立てを避ける、財産を移す場合は悪意の借越と認定される可能性があります。悪意の借越はカード詐欺罪となり、未返済元本 5 万元以上が「比較的多額」です。銀行の電話には出て、番号・住所変更を伝えてください。借入れで返すと利息が膨らみます。ローン比較は年利で。第 5 節第 7 項（年利換算）、民間高利借入は第 15 項（高利貸から借りない）参照。家族・同僚への取立てや侮辱・脅迫はまず貸主へ苦情を。銀行で解決しなければ無料の銀行保険消費者苦情窓口 12378 へ。身体の安全への脅迫は直接 110。信用情報の誤りの無料確認と異議申立ては第 8 節第 9 項（無料信用情報確認）。重病で払えない場合は第 10 項（重病はまず医保と医療救助）も参照。「保険解約代行」も同様の手口です。第 5 節第 43 項（解約代行を頼まない）参照。主な受益者は本人です。