Người quen yêu cầu bạn 'giúp làm mặt, làm chứng' để vay vốn, hoặc yêu cầu bạn đọc mã xác minh, đừng đồng ý: Đây gọi là AB vay, người vay là bạn, không phải người bảo lãnh

Không tốn tiền. Khó khăn nằm ở việc từ chối trực tiếp người thân bạn bè. Đối phương nói 'chỉ là làm chứng', 'không cần bạn chịu trách nhiệm', bạn vẫn từ chối. Không đưa điện thoại, giấy tờ tùy thân, tài khoản ngân hàng cho trung gian, cũng không thực hiện các bước làm mặt, ký tên theo yêu cầu của trung gian. Mã xác minh chỉ dùng cho mình, người quen yêu cầu cũng không đọc.

Cảnh báo rủi ro năm 2022 của Cục Quản lý Tài chính - Ngân hàng tỉnh Phúc Kiến đã nói rõ về thủ đoạn này. Khách hàng A không đủ điều kiện, không thể vay được. Trung gian nói cần thêm một người bảo lãnh, yêu cầu A tìm người có điều kiện tốt B. Thực tế, trung gian dùng thông tin của B để xin vay, tiền cho A sử dụng. Nguyên văn nói 'người vay thực chất là B', B 'cho đến khi bị ngân hàng đòi nợ mới biết mình là người vay chứ không phải người bảo lãnh'. Cảnh báo năm 2024 của Cục Quản lý Tài chính - Ngân hàng tỉnh Sơn Đông nói rằng trung gian sẽ hứa với B 'không cần chịu trách nhiệm gì'. Trung gian còn dạy trước B cách ứng phó với cuộc điều tra trước khi vay của ngân hàng, thực tế B là người vay chính. Tòa án quận Phúc Đô, thành phố Thượng Hải năm 2024 đã công bố một vụ án. Nhân viên dùng điện thoại của B để tải ứng dụng ngân hàng, trực tiếp xin vay bằng tên B. Tiền đến tài khoản B, B chuyển cho A, A lại trả 80.000 nhân dân tệ phí dịch vụ. Nhóm trung gian 8 người bị xét xử tội lừa đảo hợp đồng, nhận án từ 10 tháng đến 4 năm. Dù trung gian bị kết án, khoản vay này vẫn không trở thành của người khác. Điều 149 của Bộ luật Dân sự nói rằng, nếu người thứ ba lừa đảo, bên đối diện 'biết hoặc nên biết' thì bên bị lừa mới có thể yêu cầu hủy bỏ. Bên đối diện ở đây là ngân hàng, nếu ngân hàng không biết thì không thể hủy bỏ. Nếu muốn hủy bỏ, phải yêu cầu tòa án trong vòng 1 năm kể từ khi biết bị lừa (Điều 152). Người vay phải trả tiền đúng hạn theo thỏa thuận (Điều 675). Hợp đồng chỉ ràng buộc người ký hợp đồng (Điều 465). Chuyển giao nghĩa vụ cho người khác phải được ngân hàng đồng ý (Điều 551). Vì vậy, cam kết của A không có hiệu lực với ngân hàng. Tiền chỉ có thể kiện A để đòi lại. Dù đã làm mặt cho người khác, không đọc hợp đồng, tòa án cũng công nhận. Tòa án quận Trung Trung, thành phố Ninh Châu năm 2025 đã xét xử một vụ án: Trương Tĩnh vay tiền từ công ty tài chính nhỏ, không thể vay được một mình. Con trai của Tống Tĩnh giấu bà, đưa thông tin cá nhân của bà cho Trương Tĩnh, yêu cầu bà làm người vay cùng. Trong quy trình vay, bà phải làm mặt, bà đã làm, nhưng không đọc hợp đồng. Tòa án nói bà 'phải nhận thức được tầm quan trọng của việc xác minh khuôn mặt và hậu quả pháp lý', kết án bà và Trương Tĩnh cùng trả lại số tiền gốc còn lại 60.000 nhân dân tệ. Luật chữ ký điện tử nói rõ, 'chữ ký điện tử đáng tin cậy có hiệu lực pháp lý tương đương với chữ ký tay hoặc con dấu'. Luật chống lừa đảo qua mạng điện thoại nói rằng, bất kỳ ai 'không được cung cấp sự hỗ trợ xác minh danh tính thực tế', vi phạm sẽ bị phạt tiền, trường hợp nghiêm trọng sẽ bị giam giữ. Thủ tục sơ thẩm thông thường kết thúc trong 6 tháng, có thể kéo dài. Phí luật sư không nằm trong chi phí tố tụng pháp lý bắt buộc, phải tự chi trả (toàn quốc)

国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0；国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0；上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）；唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）；全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml；全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm；四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html；山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml；全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1；全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

Người hưởng lợi chủ yếu là bạn, người tìm đến bạn để vay A thường là người thân hoặc bạn bè. Một trưởng viện kiểm sát tại khu vực Phố Đông, Thượng Hải đã viết bài nói rằng, B thường vì tình cảm mà biết rõ mình đang vay nhưng vẫn thực hiện, cuối cùng trở thành đối tượng đòi nợ của ngân hàng. Nếu thực sự muốn giúp đỡ, trước hết hãy hỏi rõ mình là ai trong hợp đồng, nếu là hợp đồng vay thì đừng ký. Nếu sẵn sàng bảo lãnh, hãy ký hợp đồng bảo lãnh với tư cách người bảo lãnh, xem mục 18 (bảo lãnh cho người khác). Nếu đã vay tiền, trước tiên hãy báo cảnh sát, sau đó gọi điện cho ngân hàng để thông báo tình hình, lưu lại các tin nhắn và giao dịch chuyển tiền. Kiểm tra số lượng khoản vay trong danh nghĩa của bạn, xem mục 9 (kiểm tra báo cáo tín dụng). Trong lúc ngân hàng phỏng vấn trước khi vay, đừng nói theo lời dạy của trung gian, vì nói dối có thể khiến bạn chịu trách nhiệm, xem mục 9, mục 6 (vay bằng vật liệu đóng gói). Làm mặt và xác minh điện tử đều được coi là ký tên, xem mục 17 (đọc kỹ giấy tờ trước khi ký tên). Tòa án không nhất thiết luôn phán quyết người vay phải trả: Tòa án Internet thành phố Quảng Châu năm 2021 từng xử lý một vụ án, người có giấy tờ bị đánh cắp và báo cảnh sát, làm mất giấy tờ, ngân hàng không thể đưa ra bằng chứng làm mặt của người đó thì thua. Vì vậy, nếu mất giấy tờ tùy thân, phải báo cảnh sát ngay và giữ lại biên lai. Khi tổ chức yêu cầu bạn làm mặt, bạn có thể yêu cầu phương thức khác, đó là chuyện khác, xem mục 14, mục 9 (làm mặt không phải là điều bạn phải đồng ý). Các thủ đoạn tương tự khi mượn tên bạn xem mục 28 (người pháp nhân giả danh). Không cho mượn điện thoại và tài khoản của bạn, xem mục 8 (không cho mượn thẻ ngân hàng của bạn). Cho B là vì cơ quan quản lý chỉ cung cấp thủ đoạn và ví dụ, không có thống kê số người bị lừa và số tiền bị lừa.