Не соглашайтесь, если знакомый просит вас «пройти распознавание лица или выступить свидетелем» для оформления кредита, а также просит продиктовать код подтверждения: это так называемый кредит типа «AB». В этом случае заемщиком выступаете вы, а не поручитель

Никаких прямых расходов нет. Сложность заключается в том, чтобы отказать знакомым или родственникам в личной беседе. Даже если они утверждают, что «нужно лишь выступить свидетелем» или «вы не несете никакой ответственности», отказываться нужно без исключений. Не передавайте посредникам свой телефон, паспорт и банковскую карту, не выполняйте по их указанию процедуры распознавания лица или подписания документов. Код подтверждения используйте только для личных нужд, даже если просит его знакомый — не продиктовывайте его.

В предупреждении о рисках, выпущенном в 2022 году Фуцзяньским управлением финансового надзора, описывается именно такая схема. Клиент А не соответствовал требованиям для получения кредита, поэтому посредник предложил привлечь в качестве поручителя лицо с хорошей кредитной историей — клиента B. Однако при оформлении кредита посредник использовал персональные данные B для подачи заявки, а деньги перечислил А. В документе указано, что «фактическим заемщиком выступает B», и только после того, как банк начал взыскивать долг, B узнал, что является заемщиком, а не поручителем. В предупреждении Шаньдунского управления финансового надзора за 2024 год говорится, что посредники обещают B «не нести никакой ответственности». Кроме того, они заранее обучают B, как отвечать на вопросы банка при проверке, после чего B оформляет кредит как заемщик. В 2024 году суд района Путу в Шанхае рассмотрел подобный случай: сотрудник компании с помощью телефона B скачал банковское приложение и оформил кредит на его имя. Деньги поступили на счет B, а затем он перевел их А, который заплатил посредникам более 80 тысяч юаней в качестве комиссии. Восемь участников этой схемы были признаны виновными в мошенничестве с заключением договоров и приговорены к срокам от 10 месяцев до 4 лет. Однако даже после вынесения приговора посредникам кредит с вас не снимут. В статье 149 Гражданского кодекса указано, что если сторона «знала или должна была знать» о мошенничестве со стороны третьего лица, пострадавшая сторона вправе требовать расторжения договора. В данном случае такой стороной выступает банк, который не знал о мошенничестве, поэтому расторгнуть договор не получится. Если же расторжение возможно, сделать это нужно в течение 1 года с момента узнавания о мошенничестве (статья 152 Гражданского кодекса). Заемщик обязан возвращать деньги в установленный срок (статья 675 Гражданского кодекса). Договор обязывает только тех, кто его подписал (статья 465 Гражданского кодекса). Передача долга третьему лицу возможна только с согласия банка (статья 551 Гражданского кодекса). Поэтому обещание А не имеет силы перед банком, и вам придется самостоятельно требовать возврата средств через суд. Суд также признает ответственность лица, которое прошло распознавание лица, не ознакомившись с договором. В 2025 году суд района Шижун в Нэйцзяне рассмотрел дело: Цзян хотела взять кредит в микрофинансовой компании, но не смогла по причине низкой кредитной истории. Сын Чжан без её ведома передал её персональные данные Цзян, чтобы та выступила совместным заемщиком. В процессе оформления кредита требовалось распознавание лица, и Цзян его прошла, однако договор не читала. Суд пришел к выводу, что она «должна была предвидеть важность распознавания лица и его юридические последствия», и обязал её вместе с Цзян вернуть оставшуюся сумму долга в размере более 60 тысяч юаней. В Законе об электронных подписях указано, что «надежная электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись или печать». Закон о борьбе с телекоммуникационным и интернет-мошенничеством предписывает, что «никто не имеет права помогать в проверке личности», нарушителей ждет штраф, а в тяжелых случаях — административный арест. Первоначальное судебное разбирательство по обычной процедуре завершается в течение 6 месяцев, срок может быть продлен. Адвокатские гонорары не входят в перечень государственных судебных издержек, их нужно оплачивать самостоятельно (по всей стране).

国家金融监督管理总局福建监管局（原福建银保监局） (2022). 关于防范不良贷款中介新型套路的风险提示（2022 年 9 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1072844&itemId=1104&generaltype=0；国家金融监督管理总局山东监管局 (2024). 风险提示：警惕非法贷款中介AB贷风险（2024 年 3 月 14 日）. https://www.nfra.gov.cn/branch/shandong/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1154326&itemId=1269&generaltype=0；上海市普陀区人民法院 (2024). 以案释法：征信不好仍可办理大额贷款？小心「AB贷」陷阱. https://www.shpt.gov.cn/fyzx-fy/20240920/953017.html（上海市普陀区人民政府网转载）；唐逸飞 (2025). 有必要对「助贷中介套路欺诈」予以刑事规制. 检察日报理论版. https://www.spp.gov.cn/spp/llyj/202506/t20250607_697711.shtml（最高人民检察院官网）；全国人大 (2020). 民法典（第一百四十九、一百五十二、四百六十五、五百五十一、六百七十五条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202006/t20200602_463888.shtml；全国人大常委会 (2023 修正). 民事诉讼法（第一百五十二条）. https://fgw.sh.gov.cn/ys-syjf-zc-2.4.1-h5/20240408/073febdb2b04464390546232d4089f51.html（上海市发展改革委转载）；国务院 (2006). 诉讼费用交纳办法（国务院令第 481 号，第六条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_6929.htm；四川长安网（中共四川省委政法委员会主办，来源四川法治报）(2025). 一次「刷脸」让她背上数万元贷款 法院：当事人应当预见人脸识别的重要性及法律后果（2025 年 9 月 23 日）. https://www.sichuanpeace.gov.cn/azsf/20250923/2992615.html；山西省忻州市中级人民法院（转载人民法院报）(2021). 一女子「被刷脸」办卡贷款后被起诉还钱（2021 年 8 月 19 日）. https://sxxzzy.shanxify.gov.cn/article/detail/2021/08/id/6215123.shtml；全国人大常委会 (2019). 电子签名法（2019 年修正，第三、十三、十四、十五条）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=ff8080816f135f46016f2163e4261aa1；全国人大常委会 (2022). 反电信网络诈骗法（第三十一、四十四条）. https://www.spp.gov.cn/spp/fl/202209/t20220902_575631.shtml

В большинстве случаев выступаете выгодоприобретателем, а тот, кто обратился к вам с просьбой, чаще всего является вашим родственником или близким другом. Прокурор из Пудунга в Шанхае отмечал, что B часто, не желая обижать знакомых, соглашаются на оформление кредита, хотя понимают, что становятся объектом взыскания со стороны банка. Если вы действительно хотите помочь, сначала уточните, какую роль вы играете в договоре: если это кредитный договор, подписывать его не стоит. Если же вы готовы выступить поручителем, подпишите отдельный договор поручительства — см. пункт 18 (Поручительство за других). Если кредит уже оформлен, сначала обратитесь в полицию, затем позвоните в банк по номеру, указанному на официальном сайте, и опишите ситуацию, сохранив все переписки и записи переводов. Чтобы узнать, сколько кредитов оформлено на ваше имя, изучите кредитную историю — см. пункт 9 (Получение кредитного отчета). Во время опроса банка не следуйте инструкциям посредников, так как предоставление ложной информации может повлечь за собой ответственность с вашей стороны — см. пункт 9, подпункт 6 (Оформление кредита с поддельными документами). Процедуры распознавания лица и электронного подтверждения равнозначны подписанию документа — см. пункт 17 (Внимательно читайте документ перед подписью). Однако суды не всегда возлагают ответственность только на заемщика: в 2021 году интернет-суд Гуанчжоу вынес решение в пользу женщины, у которой украли паспорт, и она сразу же сообщила об этом в полицию. Поскольку банк не смог предоставить доказательств, что именно она проходила распознавание лица, иск был отклонен. Поэтому при утере паспорта сразу же сообщайте об этом в полицию и сохраняйте справку. Если учреждение требует от вас распознавание лица, вы вправе запросить альтернативный способ подтверждения личности — см. пункт 14, подпункт 9 (Распознавание лица не является обязательным условием). Аналогичные схемы, когда чужое имя используется для оформления дел, описаны в пункте 28 (Выступление в качестве номинального директора). Не передавайте свой телефон и банковский счет другим лицам — см. пункт 8 (Не одалживайте банковскую карту). Информация о B приводится в материале только потому, что регулятор предоставил лишь описание схемы и судебные примеры, но не привел статистику по количеству пострадавших и сумм ущерба.