No acepte cuando un conocido le pida que «haga un reconocimiento facial o sirva de testigo» para solicitar un préstamo, o que lea un código de verificación: esto se conoce como préstamo AB; usted es el prestatario, no el garante

No implica gastos económicos. Lo difícil es rechazar a familiares y amigos en persona. Aunque le digan «solo es para servir de testigo» o «no tendrá ninguna responsabilidad», debe negarse igualmente. No entregue su teléfono, documento de identidad ni tarjeta bancaria a intermediarios, ni realice reconocimientos faciales o firme documentos según sus indicaciones. El código de verificación debe usarse únicamente por usted; si un conocido lo pide, no lo lea.

La Oficina de Supervisión Financiera de Fujian, dependiente de la Administración Nacional de Supervisión Financiera, señaló este modus operandi en una advertencia de riesgos de 2022. El cliente A no reunía los requisitos para obtener el préstamo, por lo que el intermediario le pidió buscar a B, que sí cumplía con los requisitos, para que sirviera de garante. En la práctica, el intermediario usó los datos personales de B para solicitar el préstamo y el dinero se entregó a A. El texto original indica que «el prestatario real es B», quien «no se enteró de que era el prestatario y no el garante hasta que el banco comenzó a reclamarle el pago». En una advertencia de 2024, la Oficina de Supervisión Financiera de Shandong señaló que los intermediarios prometen a B que «no tendrá ninguna responsabilidad». También le enseñan de antemano cómo responder a la investigación previa al préstamo del banco, y en realidad B es quien solicita el préstamo como prestatario. En 2024, el Tribunal del Distrito de Putuo, en Shanghái, resolvió un caso similar: un agente usó el teléfono de B para descargar la aplicación del banco y solicitar el préstamo a su nombre. El dinero se ingresó en la cuenta de B, quien lo transfirió a A; este último pagó más de 80 000 yuanes en comisiones al intermediario. Ocho miembros de la red de intermediarios fueron condenados de 10 meses a 4 años por delito de fraude contractual. Aunque los intermediarios fueron castigados, el préstamo sigue siendo responsabilidad de B. El artículo 149 del Código Civil establece que, en casos de fraude por terceros, solo se puede solicitar la anulación del contrato si la otra parte «sabe o debería saber» que se trata de un engaño; en este caso, el banco no tenía conocimiento del fraude, por lo que no puede anular el contrato. Para solicitar la anulación, se debe presentar la demanda ante el tribunal en el plazo de un año desde que se descubre el engaño (artículo 152). El prestatario debe devolver el dinero en el plazo acordado (artículo 675). Los contratos solo vinculan a quienes los firman (artículo 465); para transferir la deuda a otra persona, se requiere el consentimiento del banco (artículo 551). Por eso, la carta de compromiso escrita por A no tiene validez frente al banco; usted solo puede demandar a A para recuperar el dinero. Incluso si usted hizo el reconocimiento facial sin leer el contrato, los tribunales lo considerarán responsable. En 2025, el Tribunal del Distrito de Shizhong, en Neijiang, resolvió un caso similar: Jiang solicitó un préstamo a una empresa de crédito, pero no cumplía los requisitos; el hijo de Zhang, a espaldas de ella, entregó sus datos personales a Jiang para que la incluyera como coprestataria. Durante el proceso de solicitud, se le pidió hacer un reconocimiento facial, lo cual hizo sin leer el contrato. El tribunal determinó que «debía haber previsto la importancia del reconocimiento facial y sus consecuencias legales», y la condenó a pagar junto con Jiang el saldo pendiente de más de 60 000 yuanes. La Ley de Firmas Electrónicas establece que «las firmas electrónicas fiables tienen el mismo valor legal que las firmas manuscritas o los sellos». La Ley contra el Fraude Telefónico y de Redes prohíbe a cualquier persona «prestar ayuda para la verificación de identidad real»; quien infrinja esta norma será multado y, en casos graves, detenido. Los juicios ordinarios deben resolverse en un plazo máximo de 6 meses, prorrogable si es necesario. Los honorarios de abogados no forman parte de los gastos legales establecidos y deben ser asumidos por la parte demandante (a nivel nacional).

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En la mayoría de los casos, usted es el beneficiario directo; la persona A que le contacta suele ser un familiar o amigo. Un fiscal de Pudong, en Shanghái, señaló que B, por no querer defraudar a sus seres queridos, acepta ser el prestatario aun sabiendo que es responsable, y termina siendo el objetivo de los reclamos del banco. Si realmente quiere ayudar, primero averigüe qué rol tiene en el contrato; si es un contrato de préstamo, no lo firme. Si desea ser garante, firme un contrato de garantía como tal, tal como se explica en el artículo 18 (Ser garante por otros). Si ya se le ha concedido un préstamo, primero presente una denuncia policial y luego llame al número oficial del banco para informar de la situación; guarde todos los registros de chat y transferencias. Para saber cuántos préstamos tiene a su nombre, consulte su informe de crédito según el artículo 9 (Consultar el informe de crédito). Cuando el banco le haga preguntas previas al préstamo, no siga las instrucciones de los intermediarios; dar información falsa podría hacerle responsable, tal como se explica en el apartado 6 de la sección 9 (Préstamos con documentación falsificada). El reconocimiento facial y la confirmación electrónica tienen el mismo valor legal que una firma, tal como se explica en el artículo 17 (Leer bien el documento antes de firmar). Los tribunales no siempre condenan al prestatario original: en 2021, el Tribunal de Internet de Guangzhou resolvió a favor de una mujer cuya identificación fue robada; como el banco no pudo demostrar que ella había hecho el reconocimiento facial, perdió el caso. Por eso, si pierde su documento de identidad, repórtelo de inmediato a la policía y guarde el comprobante. Si una institución le pide hacer un reconocimiento facial, puede solicitar otra forma de verificación; esto es un tema aparte, tal como se explica en el apartado 9 de la sección 14 (El reconocimiento facial no es obligatorio). Otros modus operandi similares en los que se usa el nombre de una persona para gestionar asuntos se explican en el artículo 28 (Ser representante legal por otros). No preste su teléfono ni su cuenta bancaria a nadie, tal como se explica en el artículo 8 (No prestar su tarjeta bancaria a otros). La información sobre B se incluye porque las autoridades solo han publicado modus operandi y casos, pero no hay estadísticas sobre el número de personas engañadas ni el monto total de los préstamos.