Перед серьезным заболеванием стоит оформить на годовой срок медицинскую страховку или страховку от тяжелых болезней помимо базовой медстраховки, но обязательно обратите внимание на фразу «гарантированное продление».

Для молодых людей стоимость годовой страховки, возмещающей фактические расходы, составляет всего несколько сотен рублей в год. Страховка от тяжелых болезней обойдется минимум в несколько тысяч рублей в год (это приблизительная оценка автора, точных официальных данных нет). Перед оформлением нужно честно сообщить о своем состоянии здоровья, на это уйдет около получаса.

В официальных документах такие продукты делятся на два типа. Медицинская страховка возмещает реально понесенные расходы на лечение. Страховка от тяжелых болезней выплачивает фиксированную сумму сразу после подтверждения диагноза из перечня, указанного в договоре. Оба вида страховок покрывают те расходы, которые остаются после выплат по базовой медстраховке, а также потерю дохода из-за временной нетрудоспособности. Полисы сроком до года без условия гарантированного продления относятся к краткосрочной медицинской страховке. Те, срок которых больше года или где прописано гарантированное продление, — к долгосрочной. «Гарантированное продление» означает, что при возобновлении полиса страховая компания обязана продолжить страхование по прежним условиям и тарифу. Запрещено уговаривать одного и того же человека оформить несколько страховок с похожим покрытием, возмещающих фактические расходы. Даже при наличии двух таких полисов выплату получите только по одному. Для страховок от тяжелых болезней существуют единые отраслевые стандарты: они включают 28 тяжелых и 3 легких заболевания. Злокачественные новообразования, острый инфаркт миокарда и последствия инсульта — ключевые диагнозы (действует по всей стране с 2019–2020 годов).

银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第二、四、四十一条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm；中国保险行业协会、中国医师协会 (2020). 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）答记者问. https://www.iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104705.html；银保监会 (2020). 关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知（银保监发〔2020〕51 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/06/content_5557791.htm；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十六条（如实告知与合同成立二年后不得解除）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811

Уровень B присвоен потому, что в официальных документах приведены только определения и правила, но нет точных цифр о том, сколько денег удастся сэкономить при покупке такой страховки. Название «миллионная медицинская страховка» используется в рекламе, в законодательстве такие полисы относятся к краткосрочной медицинской страховке. Если в договоре нет фразы «гарантированное продление», в следующем году полис могут снять с продажи или поднять цену, поэтому обязательно проверяйте этот пункт. Две страховки, возмещающие фактические расходы, не позволят получить двойную выплату за один и тот же случай — не стоит их дублировать. Если у вас уже есть хронические заболевания, а вы скрыли это при оформлении, в случае чего в выплате будет отказано. Сначала оформите обязательное медицинское страхование для жителей (пункт 9), а уже потом рассматривайте этот вариант. Стандарты определения заболеваний разработаны отраслевой ассоциацией под руководством Центрального банка, это не официальные государственные документы.