知人から「顔認証の協力や証人になってほしい」と融資の手伝いを頼まれたら、決して応じてはいけない：これは「ABローン」と呼ばれ、借り手はあなたであり、保証人ではありません

費用はかかりません。難しいのは、親戚や友人を目の前で断ることです。「ただの証人だよ」「責任は取らせないから」と言われても、同様に断ってください。スマホ、身分証、銀行カードを仲介業者に渡してはいけ承りません。また、仲介業者の指示に従って顔認証や署名を行わないでください。認証コードは自分だけが使い、知人に求められても教えないでください。

国家金融監督管理総局福建当局による2022年のリスク警告で、この手口が紹介されています。顧客Aは資力が足りず、融資が受けられません。仲介業者は保証人を追加する必要があると言い、Aに資力のあるBを探すよう指示します。実際の融資手続きでは、仲介業者はBの身分情報を使用して融資を申請し、お金はAが使用します。原文には「実質的な借り手はBである」とあり、Bは「銀行から督促を受けるまで、自分が保証人ではなく借り手であることを知らなかった」とあります。山東当局による2024年の警告では、仲介業者がBに対し「一切の責任を負う必要はない」と約束すると述べています。また、仲介業者は事前に、銀行の融資前調査をどのように回避すべきかBに教え、実際にはBを借り手として融資を申請させます。上海市普陀区裁判所が2024年に公開した事例では、担当者がBのスマホを使って銀行アプリをダウンロードし、Bの名義で直接融資を申請しました。お金はBの口座に入り、BはそれをAに転送し、Aはさらに8万元以上の手数料を支払いました。仲介業者グループの8人は詐欺罪により、懲役10ヶ月から4年の判決を受けました。仲介業者が刑に処せられたとしても、このローンが他人のものに変わるわけではありません。民法典第149条には、第三者の詐欺について、相手方が「知っていた、または知るべきであった」場合に限り、騙された側は取消しを請求できると記されています。ここでの相手方は銀行であり、銀行が知らなければ取り消せません。取り消しができる場合は、詐欺を知った日から1年以内に裁判所に請求しなければなりません（第1かり第152条）。借り手は合意された期限に従って返済しなければなりません（第675条）。契約は契約を結んだ当事者を拘束します（第465条）。債務を他人に譲渡するには、銀行の同意が必要です（第551条）。したがって、Aが書いた誓約書は銀行には通用しません。お金を取り戻すには、自分でAを提訴するしかありません。他人のために顔認証を行い、契約書を確認しなかった場合、裁判所も責任を認めることがあります。内江市中区裁判所が2025年に審理した事例では、蒋某が消費者金融から借金をしようとしましたが、一人では借りられませんでした。張某の息子が彼女に無断で、彼女の身分情報を蒋某に渡し、彼女を共同借入人として設定しました。融資プロセスで本人の顔認証が必要であり、彼女はそれを行いましたが、契約書は確認していませんでした。裁判所は、彼女には「顔認証の重要性と法的結果を予見すべきであった」とし、彼女と蒋某に対し、残りの元本6万元余りの連帯返済を命じました。電子署名法には、「信頼できる電子署名は、手書きの署名または押印と同等の法的効力を持つ」と明記されています。反电信ネットワーク詐欺法では、いかなる者も「実名認証の補助を提供してはならない」と規定されており、違反した場合は罰金、重大な場合は拘留の対象となります。通常の手続きでは、第一審は6ヶ月以内に審理を終える必要がありますが、延長も可能です。弁護士費用は法定の訴訟費用には含まれず、自己負担となります（全国）。

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受益者は主にあなた自身であり、あなたに働きかけてくるAの多くは家族や友人です。上海市浦東新区のある検察官は、Bは義理立てして、自分がローンを組んでいると知りながら承諾してしまい、最終的に銀行の督促対象になってしまうケースが多いと記しています。本当に助けたいのであれば、まず自分が契約上でどのような立場にあるのかを明確に確認してください。借入契約である場合は、署名してはいけません。保証人になる意思がある場合は、保証人として保証契約を締結してください（第18条「他人のための保証」を参照）。すでに融資を受けてしまった場合は、まず警察に届け出、次に融資元銀行の公式サイトにある電話番号に連絡して状況を説明してください。チャットや振込の記録はすべて保存しておいてください。自分の名義でいくつのローンがあるかは、信用調査報告書を確認してください（第9条を参照）。銀行の融資前調査で、仲介業者の指示通りに嘘をつかないでください。虚偽の申告は自己責任となる可能性があります（第9節第6条「包装材料ローン」を参照）。顔認証や電子的な承認も署名と同様に扱われます（第17条「署名前に書類を読み切る」を参照）。裁判所が必ずしも本人に返済を命じるとは限りません。広州インターネット裁判所が2021年に下した判決では、身分証の盗難後に直ちに警察に届け出て紛失手続きを行ったケースでは、銀行が本人の顔認証の証拠を提示できなかったため、銀行側が敗訴しました。したがって、身分証を紛失した場合は、すぐに警察に届け出て紛失届の控えを保管してください。機関から顔認証を求められた際、別の方法を求めることは別の問題です（第14節第9条「顔認証は必ずしも応じる必要はない」を参照）。名前を貸してトラブルになる類の手口については、第28条（名義貸し法人）を参照してください。スマホや口座を他人に貸さないでください（第8条「銀行カードを他人に貸さない」を参照）。この事例を挙げたのは、規制当局が手口と事例のみを提供しており、詐欺の被害人数や金額の統計を提供していないためです。