クレジットカードの最小支払いを利用しない、分割払いや消費者ローンを利用しない。借りる必要がある場合は、まず利息を年利（年換算利率）に直して比較する
最低返済額だけを払う方法は、日割りで利息がつく借金だ。2020年以前の上限なら年約18%に相当し、使うと無利息期間がなくなる。分割払いの「毎月の手数料0.6%」は年換算で約13.8%であり、7.2%ではない。元本を毎月返しても、手数料は最初の元本を基準に取り続けるためだ。どちらの借金が高いか比べるなら、日利や月の手数料率ではなく年率を見る。
費用はかかりません。支払日までに全額返済できるだけの現金を確保しておく必要があります。
クレジットカードの超過利息（キャッシング等）の利率には、2020年以前に上限と下限がありました。
費用はかかりません。支払日までに全額返済できるだけの現金を確保しておく必要があります。難しいのは、大きな支出を分割払いで分散させたいという衝動を抑えることです。どうしても借りる必要がある場合は、数分時間をかけて、各ローンの年利を正確に確認してください。
クレジットカードの超過利息（キャッシング等）の利率には、2020年以前に上限と下限がありました。上限は「日歩万分の五」、下限は上限の0.7倍です。万分の五を年利に換算すると18.25%となります。これは単利計算です（年利18.25%で計算した場合、利息は元本に組み込まれません）。2021年以降は、発行会社とカード保持者の合意による価格設定に変更されました。最小支払いを利用した場合、未払いの元籍部分には毎日全額に対して利息が発生し、同時に無利息期間も失効します。中央銀行は、発行会社に対し、年換算利率（1年間に換算した利率）を明示する方法を用いるよう求めており、「日歩や1日の支払額のみを表示してはならない」としています。2021年以降、すべての貸付機関は広告や契約において、年利を明記することが義務付けられました。日歩や月利を併記することは可能ですが、年利よりも目立たせてはなりません。年利には、利息およびローンに直接関連するあらゆる費用を含める必要があります。元本返済型の分割払いの場合、各回の返済後に残った元本に対して、実際にいくら借りているかを計算します。中国人民銀行の例：10万元を借り、12ヶ月分割で、毎月当初元本の0.5%を分割手数料として支払う場合。借入時に別途1,000元のサービス手数料がかかる場合、単利計算では年利は約12.80%、複利計算（内部収益率法）では年利は約13.58%となります。手数料率だけを見ると、年間で「0.5% × 12 + 1% = 7%」しかかからないと誤解してしまいますが、実際にはその約2倍になります。なぜなら、元本は毎月減少しているのに、分割手数料は常に10万元に対して計算されるからです。同様の計算方法を用いると、クレジットカードの12回分割、各回手数料0.6%、その他の費用なしの場合、名目上の年利は7.2%です。しかし、複利計算では年利は約13.8%となり、名目数字の約1.9倍になります。6回から36回分割の場合も、すべて1.8倍から2倍の範囲に収まります。個人や一般企業から借りる場合は「民間貸付」に該当します。合意された利率が契約時の1年期LPR（貸付利率）の4倍を超える場合、裁判所はその超過部分を認めません。2026年8月20日の1年期LPRは3.0%であり、その4倍は12%です。借入時に差し引かれた利息は、裁判所は実際に手元に届いた金額を元本として計算します。ただし、この基準は銀行や消費者金融などの免許を持つ金融機関には適用されません。小規模貸付会社、質屋、リース会社など7種類の地方金融組織にも適用されません。したがって、これらのローンの利率を12%と比較することはできず、契約書に記載された年利を確認する必要があります（中国、2020年、2021年）
中国人民银行 (2020). 关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知（银发〔2020〕327 号）. https://xining.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693549/4159909/index.html；中国人民银行 (2021). 中国人民银行公告〔2021〕第 3 号（第一、三、四条，附件《采用内部收益率法计算贷款年化利率示例》第三例）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-03/31/content_5597156.htm；最高人民法院 (2020 年第二次修正). 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（第一、二十五、二十六条）. http://gongbao.court.gov.cn/Details/94b6623974526df7d2430a3c73f050.html（最高人民法院公报）；最高人民法院 (2020). 关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复（法释〔2020〕27 号）. https://www.court.gov.cn/fabu/xiangqing/285171.html；全国银行间同业拆借中心受中国人民银行授权 (2026). 2026 年 8 月 20 日贷款市场报价利率（LPR）公告. https://www.chinamoney.com.cn/chinese/rdgz/20260820/3399885.html
出典を開く18.25%は「1日0.05% × 365」を単純に掛けた数字で、複利を含まない。実際に月ごとに利息が積み重なればさらに高くなる。割引のある銀行もあるので、自分の明細に書かれた年率を基準にする。本当に資金繰りに困ったら、最低返済を続けて利息を膨らませず、まず低金利の正規の借入先を探す。2つのローンを比べるときは、複利で計算した年率を出してもらう。単利なら中国の規定上「単利」と明示する必要があり、単利の数字は複利より少し低くなる。13.8%と1.8〜2倍は、本書が中国人民銀行の方法で計算した値で、方法は確認記録にある。個人間の借金で高利貸しを使わないことは、第7節第15項（高利貸しから借りない）を参照。自動車ローンで店が別途取るお金は、この節の第49項（4S 店の金融サービス料）を参照。すでに返せない場合は、第7節第23項（クレジットカードやネットローンを返せなくなった）を参照。