Antes de una enfermedad grave, además del seguro médico básico añade un seguro médico o de enfermedades graves anual, y mira bien las palabras «renovación garantizada»

Para jóvenes, un seguro médico anual de reembolso de gastos cuesta unos cientos de yuanes al año, y un seguro de enfermedades graves desde unos miles de yuanes al año (estimación grosera del autor, sin cifras oficiales); antes de contratar, declarar tu estado de salud con veracidad, media hora de una sola vez.

En la clasificación oficial, el seguro de salud (seguro médico) reembolsa los gastos médicos reales y el seguro de enfermedad paga una suma fija al diagnosticarse una enfermedad pactada: ambos cubren el pago propio que queda tras el reembolso del seguro médico y la pérdida por dejar de trabajar; los seguros de salud de vigencia de un año o menos sin cláusula de renovación garantizada son seguros de salud de corto plazo, y solo los que superan un año o contienen dicha cláusula son de largo plazo; «renovación garantizada» significa que al vencer la compañía debe volver a cubrir con las cláusulas y tarifas pactadas; las aseguradoras no pueden inducir a comprar dos veces, para la misma persona asegurada, seguros médicos de reembolso de función igual o similar; las definiciones de enfermedades del seguro de enfermedades graves tienen norma sectorial unificada: 28 enfermedades graves y 3 leves, siendo el cáncer maligno, el infarto agudo de miocardio y las secuelas del accidente cerebrovascular las enfermedades centrales (nacional, desde 2019 y 2020).

银保监会 (2019). 健康保险管理办法（银保监会令 2019 年第 3 号，第二、四、四十一条）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-12/04/content_5458542.htm；中国保险行业协会、中国医师协会 (2020). 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）答记者问. https://www.iachina.cn/art/2020/11/5/art_8616_104705.html；银保监会 (2020). 关于使用《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》有关事项的通知（银保监发〔2020〕51 号）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2020-11/06/content_5557791.htm；全国人大常委会 (2015 修正). 中华人民共和国保险法第十六条（如实告知与合同成立二年后不得解除）. https://flk.npc.gov.cn/detail?id=2c909fdd678bf17901678bf7c4060811

La razón del nivel B es que las autoridades solo dan definiciones y reglas, sin cifras de «cuánto ahorra al contratarlo». «Seguro médico del millón» es un nombre de mercado; la categoría legal es la de seguro de salud de corto plazo. Un producto sin renovación garantizada puede retirarse o encarecerse el año próximo: antes de comprar mira si las cláusulas dicen «renovación garantizada». Dos seguros médicos de reembolso no pueden reembolsar dos veces el mismo gasto, no los apiles. Contratar con una enfermedad sin declararla con veracidad puede terminar en negativa de pago. Existe un plazo de dos años para la declaración veraz: una vez transcurridos esos dos años desde la firma del contrato, la aseguradora no podrá rescindirlo ni negarse a pagar por no haber recibido información veraz. Si se detecta ocultación intencionada en ese periodo, la compañía no abonará la indemnización ni devolverá la prima por siniestros ocurridos antes de la rescisión. Para saber qué pérdidas conviene cubrir con un seguro, véase la sección 5, punto 39 (asegurar pérdidas que no puedes asumir). Primero paga el seguro médico básico (unidad 9) y después considera esta unidad. Las normas de definiciones de enfermedades fueron publicadas por la asociación sectorial bajo dirección del regulador bancario y de seguros, no son documentos gubernamentales.