Не стоит связываться ни с какими другими программами «пенсия на основе недвижимости», кроме официальной программы страховых компаний. Ни в коем случае не давайте в залог свой дом ради покупки финансовых продуктов.

Никаких затрат нет. Не отдавайте свидетельство о праве собственности на жилье никому, кто предлагает услуги «пенсия на основе недвижимости». Перед подписанием любых договоров залога, поручительства или займа обязательно покажите их своим детям. Проблема в том, что такие посредники часто проявляют большую настойчивость, приходят неоднократно, и пожилым людям становится неловко отказывать им.

Управление по защите прав потребителей при Китайской комиссии по банковскому и страховому надзору четко разграничило официальную и мошенническую схемы. Единственная законная программа называется «Страхование пенсии на основе залога жилья для пожилых людей». Пожилые люди, законно владеющие недвижимостью, могут заложить ее страховой компании. При этом они продолжают жить в доме, пользоваться им и получать арендную плату. Для его продажи или иной распоряжки требуется согласие залогодержателя (то есть страховой компании). Пожилой человек получает пенсионные выплаты по оговоренным условиям до самой смерти. Программа пока в стадии пилота, поэтому участников немного. Незаконные схемы, о которых говорят мошенники, не имеют ничего общего с государственным пилотом; это лишь способ прикрыть незаконную финансовую деятельность, используя государственную политику. Суть таких схем — обманом заставить пожилых людей заложить дом, а затем направить полученные средства на покупку рекомендованных финансовых продуктов, что часто приводит к замкнутому кругу долгов. В исходном тексте указано: «некоторые участники даже не знали, что их недвижимость заложена, в итоге лишились дома и остались с долгами». Также приводится критерий оценки доходности финансовых продуктов: если обещаемая доходность превышает 6%, стоит насторожиться; при 8% — это уже очень рискованно; а при 10% и выше следует готовиться к полной потере вложенного капитала. Обещания «гарантированно высокой доходности» — это признак финансового мошенничества. В том же предупреждении подчеркивается: «Относитесь крайне осторожно к подписанию договоров, ни в коем случае не подписывайте пустые бланки» (данные по всей стране, июнь 2021 года).

中国银保监会消费者权益保护局 (2021). 关于警惕「投资养老」「以房养老」金融诈骗的风险提示（2021 年第三期）. https://dfjrjgj.hunan.gov.cn/dfjrjgj/yhlj/202106/t20210608_19450856.html（湖南省地方金融监督管理局转载）；民政部、中国银保监会 (2021). 关于养老领域非法集资的风险提示（第四种表现形式：以宣称「以房养老」为名非法集资）. https://www.mca.gov.cn/n152/n164/c36171/content.html

Оценка в категорию B дана потому, что эти сведения основаны на официальных предупреждениях и опыте регуляторов, а не на результатах научных исследований. Пороги в 6%, 8% и 10% — это ориентиры для потребителей, установленные регулятором, а не юридически закрепленные нормы. Ранее существовавшая Китайская комиссия по банковскому и страховому надзору была объединена с Государственным управлением по финансовому надзору, поэтому исходная страница с документом недоступна; здесь приводится ссылка на перепечатку из регионального органа финансового надзора. Главная опасность таких схем не в том, что инвестиции окажутся убыточными, а в том, что после залога дома пожилой человек остается с крупным долгом, что приводит к гораздо более серьезным потерям, чем простая потеря вложенного капитала. Общие правила подписания документов и работы с пустыми бланками описаны в пункте 17 раздела 8, а порядок действий при обнаружении мошенничества — в пункте 2 раздела 8.