没单位的人自己交职工养老保险，按最低档交、先把年限交够最划算；别当成一交就赚，按最低档也要领约 10 年才回本

钱全部自己出，按缴费基数的 20% 交，最低档每月也要几百到上千元。要按时交满 15 年以上，2030 年起这个年限逐年往 20 年涨。交满退休之前，这笔钱取不出来。

怎么交、怎么领，国务院 2005 年的决定写明了。没单位、自己交的人（正式说法是灵活就业人员）按缴费基数的 20% 交，其中 8% 记进个人账户。2019 年起，缴费基数可以自己选。范围是本省全口径城镇单位就业人员平均工资的 60% 到 300%。退休后的养老金分两块。第一块叫基础养老金。把当地上年度在岗职工月平均工资，和你自己的平均缴费工资加起来除以 2，每交满 1 年发 1%。第二块叫个人账户养老金，是账户里的钱除以计发月数。60 岁退休的计发月数是 139，55 岁是 170，退休越晚，月数越少。下面是按公式自己算的例子，不是官方数字。假设退休那年当地月平均工资 8000 元，两种平均工资按同一个数算。下面的金额都按退休那年的工资水平折算，个人账户的利息按刚好跟上工资上涨算。按最低档 60% 交，缴费基数是 4800 元，每月交 960 元。交 15 年共交约 17.3 万元（精确值 172800 元）。60 岁起每月领约 1457 元：基础养老金 960 元，个人账户养老金约 497 元。一年约 1.75 万元（精确值约 17487 元），要领约 9.9 年才回本，也就是领到 70 岁上下。按 100% 档交，15 年共交约 28.8 万元（精确值 288000 元），每月领约 2029 元。比最低档多交的约 11.5 万元（精确值 115200 元），每月只多领约 572 元，要领约 16.8 年才回本。原因是基础养老金有一半按当地平均工资算，和你交多少无关，交得少的人占便宜。按最低档每多交一年，回本年限还是约 9.9 年，比提高档次划算。按最低档交，基础养老金占了领到的钱的大头。这个回本年限和当地工资高低无关。工资高的地方，交的和领的按同一个比例变高，回本年限不变。早年交的钱面额小，退休时却按当时的平均工资发。所以只看交钱和领钱的面额，回本比 9.9 年早。法律规定：退休时累计交满 15 年，才能按月领。不满的，可以接着交满。2030 年 1 月 1 日起，这个最低年限每年提高 6 个月，逐步提高到 20 年。人去世了，个人账户里剩的钱可以继承。国家会根据职工平均工资增长和物价上涨，适时调高养老金。养老保险基金不够发的时候，由政府补贴（全国）

国务院 (2005). 关于完善企业职工基本养老保险制度的决定（国发〔2005〕38 号，第三、六条及附件「个人账户养老金计发月数表」）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2008-03/28/content_7376.htm；国务院办公厅 (2019). 降低社会保险费率综合方案（国办发〔2019〕13 号，第一、三部分）. https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2019-04/04/content_5379629.htm；全国人民代表大会常务委员会 (2024). 关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定（附件《国务院关于渐进式延迟法定退休年龄的办法》第二条）. https://www.gov.cn/yaowen/liebiao/202409/content_6974294.htm；全国人大常委会 (2010, 2018 修正). 社会保险法（第十、十二、十三、十四、十六、十七、十八条）. https://www.gov.cn/guoqing/2021-10/29/content_5647616.htm

算例只用来看量级。你实际能领多少，取决于当地平均工资、你交的档次、个人账户的记账利息、哪年退休。退休后养老金会往上调，这一点没算进去，所以实际回本会早一些。延迟退休以后计发月数更少，个人账户每月领得更多。在单位上班的，单位交 16%，你自己交 8%。没单位就没人替你出那 16%，20% 全是自己掏。还没领够就去世的，个人账户余额可以继承，遗属还能领丧葬补助金和抚恤金。每月交不起最低档的，可以先参加城乡居民养老保险，见第 31 节第 11 条（不进单位就是灵活就业）。能不能拿社保补贴，见第 7 节第 12 条（就业困难人员认定）。断缴和补交见第 7 节第 18 条（社保断缴）。换城市以后养老关系怎么转，见第 19 节第 19 条（养老和医保关系转到新参保地）。