这一节只算钱：能省下多少，每年收益差多少，一笔钱长期平均下来能拿回多少。这些不换算成寿命或时间。涉及投资的条目只讲怎么算账，只用核实过的历史数据，都不构成投资建议。
省下来的，是那些你早就不用、每月还在扣钱的订阅。翻一遍支付宝、微信、苹果和安卓的自动扣款列表，用不了 20 分钟。按规定，商家扣款前要明显提醒你，还必须给你一个随时能取消的入口，而且要好找好点。
不花钱。把支付宝、微信、苹果、安卓的「自动扣款」列表翻一遍，一次 10 到 20 分钟。
省下的钱，等于你已经不用、却还在扣费的那些订阅加起来的钱。每个人不一样，没有统一数字。监管要求商家在续费前明显提醒你，还要给你一个「简便的随时取消」的选项，取消不用另外花钱（中国，2021 年起施行）
这几种人办下来通常能退到钱：全年只干了几个月，年中换过工作，或者子女教育、房贷、房租、赡养老人这些扣除没填。在手机上十几分钟就能办。如果你一年综合所得不到 12 万元，或者该补的税不到 400 元，可以不办。
不花钱。在「个人所得税」App 上办，十几分钟就完了。
把工资薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费这四项合起来算一次总账。多交的退给你，少交的要补上。
公积金不是只有买房才能动。新条例把能提取的情况列了九项，租房、装修自己住的房子、交物业费都算在里面。你交了申请，公积金中心要在 3 天内答复你准不准提。
不花钱。去办一次提取手续就行。
修改后的条例把可以提取的情况列到九项。其中包括：支付房租，装修自己住的房子，支付自己住的房子的物业费。公积金管理中心要从受理你申请那天算起，3 日内作出准予提取或者不准提取的决定
你用的老套餐，往往比现在新卖的贵几十块钱。一个月几十，一年就是几百块白扔。按规定，运营商没有正当理由，不能拒绝你转网，也不能拖着不给你办，更不能专门给转网的人单独设一套资费。它卡着不放，你就投诉。
不花钱。查一次账单，十几分钟。难的是要顶住客服不给你降档。
工信部的规章写明，运营商不得「无正当理由拒绝、阻止、拖延向用户提供携号转网服务」。
按规定，乐透数字型彩票拿出来当奖金的钱，最少是销售额的 50%，双色球是 51%。也就是你每投 1 元，长期平均只能拿回 0.51 元，稳定亏掉 49%。2024 年全国卖了 6234.86 亿元彩票，其中 1610.31 亿元直接进了公益金，这部分不在奖金里。
不花钱。不买就是省钱。
财政部规定了奖金占销售额的最低比例：乐透型和数字型彩票 50%，即开型 65%，竞猜型 73%。
监管部门自己的说法是：收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 很危险，10% 以上就要准备赔光本金。正规理财已经不许承诺保本保收益了。参加非法集资亏掉的钱，按规定由你自己承担，出事没人替你兜底。
不花钱。听到这几个词的时候停一下就行。
原银保监会主席 2018 年在陆家嘴论坛上说过一句话。原话是：「收益率超过 6% 的就要打问号，超过 8% 的就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金」。
最低还款不是优惠，它是一笔按天算利息的贷款，折合一年 18% 上下。用了它，免息期当场作废，没还上的那部分本金从头到尾都要算利息。看利率只认按年算的那个数字。央行已经要求发卡机构必须明显展示按年算的利率，不许只写「日利率」。
不花钱。要在账单日之前留够全额还款的现金。难的是忍住不用分期把大额开销摊薄。
信用卡透支利率在 2020 年以前有上下限：上限是「日利率万分之五」，下限是上限的 0.7 倍。
国内玩游戏的人，平均每人一年在游戏上花约 480 元，花出去基本追不回来。法律只让未成年人没经家长同意花的钱退回来，成年人没有这一条。最省力的办法是提前设防：关掉免密支付，设单笔和每日限额，把支付方式解绑。
不花钱。花几分钟做三件事：关掉免密支付，设好单笔和每日限额，把平台里绑的支付方式删掉。难的是当场忍住不点那一下。
这是一笔很大的支出。2024 年国内游戏市场实际销售收入 3257.83 亿元，用户 6.74 亿人，人均约 480 元（这是拿前面两个数相除算出来的）。
八岁以上的孩子花的钱，只要金额和他的年龄、智力明显不相称，家长既不同意也不认这笔账，这笔交易就是无效的，可以要求退。不满八岁的孩子，本来就不能自己做主花钱。家长一直不表态，法律上就算作不认这笔账。
不花钱。要花时间收集证据、跟平台交涉，平台通常先拒绝、后退款。
八周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，意思是他只能自己做和年龄、智力相称的事。
这六类骗局的套路各不相同，但最后一步永远是同一个动作：让孩子拿家长的手机去转账，或者念验证码。所以教会一句就够用了：谁让你动家长的手机、报验证码，谁就是骗子。再加一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。孩子敢当天说，钱才有可能追回来。
不花钱。给孩子把下面六类讲一遍，再和他约定一句「被骗了先跟我说，我不骂你」。
泉州市反诈骗中心联合泉州市教育局，拆了六类专门骗青少年的骗局。它们套路各不相同，但最后一步是同一个动作：让孩子拿家长的手机转账。
延保一般卖到商品原价的 10% 到 50%。卖延保的赚头是卖普通商品的十几倍。美国的百思买 2003 年就靠延保赚走了一半以上的利润，而延保只占它营收的 3% 到 4%。这个差价就是你多付出去的钱。
不花钱。代价是保修期过了以后，万一要修，得自己掏钱，不过这种事概率不大。
延保的定价通常是商品原价的 10% 到 50%。研究里引用的行业估计说，延保的平均毛利率是 50% 到 60%：卖出去 100 元，有 50 到 60 元是赚的。
集采第二批药平均降价 53%，降得最多的降了 93%。到 2026 年 4 月，已经做了 11 批，覆盖 490 种药。开药买药时多问一句「有没有集采的、通用名的」，成分一样，钱能少花一大截。
不花钱。医生开药、你去买药的时候，多问一句「有没有集采的、通用名的药」。
国家组织的药品集采，第二批平均降价 53%，最高降 93%。截至 2026 年 4 月，已经开展了 11 批，覆盖 490 种药品。
办一次绑定，你职工医保个人账户里的钱，就能给配偶、父母、孩子看病买药用。不办，这笔钱就只能你自己用，一直躺在账户里。
不花钱。在参保地的医保 App 上，或者去经办机构，办一次家庭共济绑定。
个人账户里的钱，可以用来支付你本人和你的配偶、父母、子女在定点医疗机构看病时自己要掏的那部分医疗费。
北京第一阶梯的水价，折合 0.005 元一升。瓶装水按 1 元 500 毫升算，是 2 元一升。两者差 400 倍。自来水执行的是强制性的国家标准，平时烧开了喝就行。真碰上水源出事、水发臭发浑，那不是多煮几分钟能解决的，要停下来别喝，并且向外反映。
买一个水壶。每次烧水要花一点时间，还有少量燃气费或者电费。
北京居民第一阶梯水价是 5 元一立方米，折合 0.005 元一升。瓶装水如果按 1 元 500 毫升算，就是每升 2 元，是自来水的 400 倍。
买卖股票最频繁的人，平均每年只赚 11.4%，同期整个市场是 17.9%。差的这六个多百分点，几乎全被买卖时付的手续费吃掉了。如果不算手续费，常买卖的人和不常买卖的人赚得差不多。
不花钱。难的是看到消息就想动手，要忍住。
这项研究看的是 66,465 个美国折扣券商的家庭账户，时间是 1991 到 1996 年。
借钱买股票，一旦跌破线，你又补不上钱，就会被强制卖掉。账面上的亏损当场变成真亏，连「等它涨回来」的机会都没有。监管规定，开户不满半年、最近 20 个交易日日均资产不到 50 万元的人，不能开融资账户。这个门槛本身就说明，它不是给普通人用的。
不花钱。难的是行情好的时候，要忍住不去想「借点钱多赚一点」。
杠杆就是借钱来买，它会把亏损放大。你用融资买入以后，抵押物的市值可能跌到维持担保比例线以下。
主动基金合起来买的那堆股票，已经很接近整个市场了。但它们多收的那笔管理费，是实打实从你到手的收益里扣掉的。把基金的业绩当成运气反复重算来比，能靠多赚的那部分把自己收的费挣回来的基金，很少。
不花钱。代价是你放弃了「选中明星基金经理」的可能。难的是指数跌的时候，你也要跟着一起承受，不能中途跑掉。
美国主动股票型基金的整体组合接近市场组合：这些基金合起来持有的股票，和整个市场差不多。
一年的费率每高 1 个百分点，20 年后到手的钱少约 18%，30 年后少约 26%。在同一类基金里挑费率低的，是这件事上唯一一个你能提前确定的东西。
不花钱。买之前多看一眼「管理费 + 托管费 + 销售服务费」这三项加起来是多少。
费率的差别会按复利一点点吃掉本金，意思是每年被扣掉的那一点会年年叠加。一年的费率高 1 个百分点，20 年后的终值少 0.99^20 ≈ 18.2%，终值就是到那时候账户里剩下的钱；
几样东西只要不是完全一起涨、一起跌，把钱分开放，平均能赚到的不变，账户的起伏却会小一些。反过来，钱全押在一只股票、一个平台、一套房上，它一出事，就等于你全部出事。
不花钱。难的是要接受一件事：你不会正好押中最赚的那一个。
只要几项资产不是完全同涨同跌，把钱分开放，预期收益（平均能赚到的）不变，波动（账户上下起伏）却更小。
你每存进去一元，省下的税是「你那一档税率减 3%」。一年存满 12000 元，税率 10% 的人省 840 元，20% 的省 2040 元，30% 的省 3240 元。本来不交个税的人一分也省不下，领钱时还要交 3%，是净亏。钱锁到退休才能取。
开户不花钱。真正的代价是这笔钱会锁到你退休，中途取不出来。
交进去的钱，每年最多 12000 元，可以从综合所得或者经营所得里如实扣掉：你存进去多少，就能从要交税的收入里减掉多少。
美国那份三年的数据里，选月费 70 美元以上合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。而按次买 10 次卡，每次只要 10 美元。这些人在会籍期间平均多付了 600 美元。除非你已经有一年以上稳定去的记录，否则按次买或者买短期的更划算。
按次买，单次价格比年卡摊下来贵一些。你要老实估计自己一个月到底去几次。
这项研究看的是美国 3 家健身俱乐部 7,752 名会员 3 年的数据。选月费超过 70 美元合同的会员，平均每月只去 4.3 次，折合每次超过 17 美元。
商家收你的预付款，必须和你签书面合同，写清楚怎么退。商家经营出了大问题，就该停止收钱，要停业或搬走也得提前告诉你。这时你可以要它接着提供服务，或者把没花完的余额退给你。商家违反这些规定会被罚款。
不花钱。难的是当场坚持要一份书面合同，不接受「先充了再说」。
条例规定，商家收预付款必须订立书面合同，并且在合同里约定退款方式。商家出现重大经营风险的，应当停止收取预付款。
省下来的，是那些你第二天就不想要的东西。网购的东西，从你收到货那天算起，七天之内可以无理由退。有几类不能退：按你的要求定做的，生鲜和容易坏的，已经拆封的数字商品，还有报刊。
不花钱。想要的东西要晚一天才拿到。退货的运费通常要你自己出。难的是当天忍住不下单。
省下来的是冲动买的东西里「第二天就不想要了」的那部分。这部分占多少，给不出统一的比例。网上买的商品，从收到那天算起七日内可以无理由退货。有四类除外：定做的、鲜活易腐的、已经拆封的数字商品、报刊（中国，2017 年起施行）
人判断一样东西贵不贵，靠的是最先看到的那个数字，之后再怎么调整都调不够。所以「原价 999 现价 499」会让你系统性地高估它有多便宜。而按规定，打折要拿来当基准的，只是这家店促销前七天里的最低成交价。那个划掉的价格，不一定真卖过。
不花钱。代价是有些真折扣你也放过了。你得记住自己常买那几样东西的日常价。难的是大促当天忍住不囤。
人的判断会被最先看到的数字定住，之后再调整通常调不够。所以「原价 999 现价 499」会系统性地抬高你对「便宜了多少」的估计。
分红和返还的那部分钱，保险公司不保证给你。说明书上必须用加粗字写明「未来的保单红利为非保证利益」。你为返还多交的保费，等于交给保险公司替你存着，收益不保证，想取出来也不容易。
消费型保险到期不返钱，心里会觉得「这钱白花了」。存钱的事要你自己安排。难的就是接受这笔钱拿不回来。
监管规则要求，分红型产品的说明书要用加粗字体提示「未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的」。
你有责任时，交强险最多赔三项：死亡伤残 18 万元，医疗费用 1.8 万元，财产损失 2000 元。三项分开算，不能互相挪用。撞伤人的赔偿很容易超过这些限额，超出的钱要你自己家掏，所以商业三者险要买够。
商业第三者责任险一年几百到上千元。保额买得越高，平摊到每一元保额上的保费反而越便宜。
交强险在全国范围内实行统一的责任限额。限额分成四项分别计算：死亡伤残、医疗费用、财产损失，以及你没有责任时的赔偿。
把 3 到 6 个月的生活费放在随时能取出来的地方。这样失业或者生病的时候，你就不用去借那种一年要付 18% 利息的钱，也不用亏着把手里的投资卖掉。存在银行里的钱有存款保险，同一家银行最高赔 50 万元。
不花钱。代价是这笔钱要放弃更高的收益，只能放在活期、货币基金，或者随时能取的存款里。难的是攒的过程中忍住不动它。
有了应急金，失业或者生病的时候你就不用去借钱，也不用亏着把投资卖掉。消费贷和信用卡最低还款按年算的利率，见本节第 7 条（不用信用卡最低还款）。
提前还房贷，等于稳稳赚到你的房贷利率。所以只问一件事：你能长期稳定拿到的税后收益，比房贷利率高吗？高就别急着还，不高或说不准就还。等额本息前几年利息占得多，越早还省得越多。银行 App 的「提前还款试算」能直接算出数字。
不花钱。花半小时算一笔账。你要老实估计自己能拿到的、扣完税以后的稳定收益率。
算法是这样。先设房贷年利率为 r，按你的合同来。2026 年 8 月 20 日 5 年期以上 LPR 为 3.5%，实际执行的利率是在 LPR 上加点或者减点。
商家骗你，按你付的价款三倍赔，不到 500 元的按 500 元算。平台明知卖家侵权还不管，要跟着一起赔。定金最多收合同金额的 20%，你违约定金不退，卖家违约要双倍退你。直播间刷单、刷好评要担责，大数据杀熟是明文禁止的。
不花钱。下单前多看一眼售后条款和定金规则。
经营者有欺诈行为的，按价款的三倍赔偿，不足 500 元的按 500 元算。平台明知道或者应该知道卖家侵权却不处理的，要承担连带责任，这笔赔偿你可以直接找平台要。
直播间买东西出了问题，最常见的死结是你找不到该告谁。这时候你可以直接要求平台，提供直播间运营者和带货人的信息，以及相关的经营记录。平台必须给。
不花钱。向平台提出要求就行。
发生消费争议的时候，直播营销平台的经营者应当按照消费者的要求，提供直播间运营者、直播营销人员的相关信息，以及相关的经营活动记录。直播维权最常见的难处是找不到该告谁，拿到这些信息就知道该告谁了
买到过期、变质的食品，东西本身、包装和小票就是你的证据，别急着扔。你可以要价款十倍或损失三倍的赔偿，不到一千元的按一千元算。找卖家还是找厂家由你挑，被你找上的那一方必须先赔，不许推给另一方。
不花钱。把食品、包装、小票留着，别扔也别洗，当场拍照。
因为不符合食品安全标准的食品受到损害的，你可以向经营者要求赔偿损失，也可以向生产者要求。
2024 年国家抽检了 25250 批次产品，14.3% 不合格。电商渠道更差：抽了 7297 批次，23.5% 不合格；实体店是 15.1%。买大件之前花几分钟，查一下抽检通报，再查一下 3C 证书是不是真的。该贴能效标识的，不能缺。
不花钱。花几分钟，在市场监管总局和认监委的官网上查一下。
2024 年国家监督抽查了 25250 批次产品，不合格率 14.3%。其中电商渠道抽了 7297 批次，不合格率 23.5%，比上一年升了 1.8 个百分点。
这类东西的价钱里先含了一截消费税：每只 1 万元及以上的手表是 20%，金银铂金首饰和钻石是 5%，其他珠宝玉石是 10%，增值税另算。这笔税转手卖掉时拿不回来。真喜欢就当消费买，别算成理财。
不花钱。只是别把「以后能升值」算进你买它的理由里。难的是忍住不为「保值」加预算。
先看买入这一头。《消费税税目税率表》定的税率是这样的。「高档手表」20%。「贵重首饰及珠宝玉石」里，金银首饰、铂金首饰、钻石及钻石饰品 5%。
证书能伪造，所以要查的是出证书的那家机构。检测机构对外出报告必须有资质，报告上要印 CMA 标志。发证部门会在官网公布机构名单，你自己就能查这家在不在上面。官方查处的案子里，随货的「国检证书」有自己找人做的。
不花钱。下单之前查一次出证机构的资质，几分钟就够。
先看规则，依据是《检验检测机构资质认定管理办法》。第二条：资质认定，是对「向社会出具具有证明作用的数据、结果」的检验检测机构做的评价许可：先审查它，再发给它出证书的资格。
商家必须把抽取规则、抽取概率、限量款数量摆在显眼处，不许后台操纵结果，不许设空盒。保底和花钱、抽取次数的上限，文件只是鼓励商家做。网上买的盲盒，商家讲清楚、你也确认过的，拆封后就不能七日无理由退货。
不花钱。只是买之前把预算定死。难的是没抽到想要的那个，还要停手。
依据是《盲盒经营行为规范指引（试行）》。第九条列了一串关键信息，应当以显著方式对外公示，保证消费者买之前就知道。
法律只要求预包装食品标配料表，散装的不要求。散装柜台只要标名称、生产日期、保质期和谁生产的。所以「没写添加剂」不等于「没加」，只等于法律没要求写。在意就买预包装的那一版，配料表和添加剂名称都印在上面。
不花钱。同样的东西，预包装的通常比散装贵一点。看一眼配料表，几秒钟。
食品安全法第六十七条规定，预包装食品的包装上应当有标签。标签必须标明九项内容。
人的本能是赚了就卖、亏了死扛。一万个美国账户七年的记录里，涨了的股票被卖掉的可能比跌了的高五成以上。同一批人还更爱给亏着的股票加仓。可他们留下的亏损股，后面一年平均还比卖掉的那些差 3.4 个百分点。
不花钱。难的是承认这一笔已经亏了，然后把它卖掉。
这项研究看的是美国一家折扣券商 10,000 个账户 1987 到 1993 年的全部交易记录。
上交所四千万个账户算过 2014 到 2015 年那一轮暴涨暴跌的账。账户最小的那 85% 的家庭因为频繁买卖，比一直拿着不动少赚了 2500 亿元。这约等于他们一开始股票市值的三成。市场平静的两年半里，这个差距只有百分之一到三。
不花钱。难的是别人都在赚钱的时候，你不跟着加码。
研究用的是上海证券交易所的逐日账户数据，覆盖全部约 4000 万个账户。样本期是 2014 年 7 月到 2015 年 12 月，共 18 个月。
老虎、富途、长桥这类境外券商，2026 年 5 月起不许再给境内的人开户。已经开了的，两年内只能卖出、把钱转出来，不能再买。换汇额度也不许拿去买境外股票，违规的当年和之后 2 年都不能再用这个额度。想买海外资产，走 QDII 基金或港股通。
不花钱。在自己的银行或证券 App 里就能买 QDII 基金，几分钟。代价是能买的品种比境外券商少。
2026 年 5 月 22 日，证监会、工业和信息化部、公安部、中国人民银行、市场监管总局、金融监管总局、国家网信办、国家外汇局八个部门印发《综合整治非法跨境证券期货基金经营活动实施方案》。